Qu'est-ce qu'une convention de règlement de dette?

Alors que les créanciers veulent toujours et attendent des débiteurs qu'ils paient leur dette dans son intégralité, il existe des situations dans lesquelles un débiteur est surendetté et ne peut tout simplement pas payer une dette comme convenu. Dans ces situations, un créancier peut conclure un accord de règlement de dette lui permettant de rembourser une partie de la dette en échange de la volonté du créancier d’annuler le reste du solde. Les créanciers envisagent souvent des accords de règlement de dette s’il est clair qu’un débiteur ne peut pas payer la dette et peut être obligé d’être totalement en défaut sur la dette ou de se déclarer en faillite. Pour le débiteur, un accord de règlement de dette peut être un moyen de réduire la dette tout en évitant la faillite et, dans certains cas, d’éviter de nouveaux dommages aux antécédents de crédit d’une personne.

Dans de nombreux cas, une négociation de dette a lieu directement entre créanciers et débiteurs, bien que dans certains cas, un mandataire en règlement de dette puisse faciliter le processus. De nombreux créanciers, ne souhaitant pas laisser un débiteur s'en tirer à bon compte, peuvent avoir besoin de voir la preuve des problèmes financiers du débiteur avant de parvenir à un accord de règlement de dette. Les débiteurs qui peuvent démontrer que leur situation financière est sérieuse, mais aussi qu’ils ont de l’argent peuvent souvent convaincre ces créanciers qu’il vaut mieux prendre quelque chose que ne rien obtenir. Si un débiteur dispose de liquidités assez importantes pour régler sa dette, il pourra même éventuellement demander au créancier de supprimer le compte en difficulté de la fiche de crédit du débiteur, ce qui peut servir à améliorer sa cote de crédit.

Si le créancier et le débiteur ne parviennent pas à un accord de règlement de dette par leurs propres moyens, un mandataire en règlement de dette peut être impliqué. Le contact d'un avocat peut rendre un créancier plus enclin à négocier et peut en fait faire peur au créancier en lui faisant croire que le débiteur est susceptible de déposer une affaire de faillite. Bien qu'il existe des services de règlement de la dette à certains endroits, de nombreux débiteurs hésitent à collaborer avec ces organisations car certaines entreprises de règlement de la dette ne fonctionnent pas comme promis. Dans de nombreux cas, un débiteur a intérêt à négocier un accord de règlement de dette en appelant directement ses créanciers et en leur offrant un pourcentage raisonnable, probablement entre 40 et 60% de la dette d'un règlement.

Les débiteurs doivent toujours s’assurer que leur accord de règlement de la dette est bien écrit avant d’envoyer de l’argent à un créancier. Malheureusement, les débiteurs peuvent subir certaines conséquences du règlement de leur dette sous forme d’une réduction de leur cote de crédit ou de leurs conséquences fiscales. Par exemple, aux États-Unis, l'Internal Revenue Service peut considérer une dette annulée de plus de 600 USD (USD) comme un revenu imposable d'un débiteur. De plus, dans les cas où le débiteur n'est pas en mesure de négocier la suppression du compte réglé de son dossier de crédit, le créancier peut choisir de déclarer la dette réglée pour un montant inférieur au montant dû, ce qui peut avoir une incidence négative sur sa cote de crédit. et la possibilité d'obtenir un crédit à l'avenir.