Hva er en gjeldsordning?

Mens kreditorer alltid ønsker og forventer at skyldnere skal betale gjelden sin i sin helhet, er det situasjoner der en skyldner blir for mye og bare ikke kan betale en gjeld som avtalt. I disse situasjonene kan en kreditor inngå en gjeldsordningsavtale, som lar skyldneren betale ned deler av gjelden i bytte for kreditorens vilje til å kansellere resten av saldoen. Kreditorer vurderer ofte gjeldsordningsavtaler hvis det er klart at en skyldner ikke kan betale gjelden og enten kan være nødt til å misligholde gjelden helt eller gå inn for konkurs. Fra skyldnerens side kan en gjeldsordningsavtale være en måte å redusere gjeld mens du unngår konkurs og i noen tilfeller forhindre ytterligere skade på en persons kreditthistorie.

I mange tilfeller skjer en gjeldsforhandling direkte mellom kreditorer og skyldnere, selv om en gjeldsordfører i noen tilfeller kan lette prosessen. Mange kreditorer, som ikke er villige til å gi en skyldner en gratis tur, kan være nødt til å se bevis på skyldnerens økonomiske problemer før de oppnår en gjeldsordning. Gjeldere som kan påvise at deres økonomiske situasjon er alvorlig, men som også viser at de har litt penger, kan ofte overbevise disse kreditorene om at det er bedre å ta noe enn å ikke få noe. Hvis en skyldner har en ganske betydelig mengde kontanter tilgjengelig for å gjøre opp gjelden, kan han eller hun til og med være i stand til å få kreditor til å slette den urolige kontoen fra skyldnerens kredittrapport, noe som kan tjene til å forbedre skyldnerens kredittscore.

Hvis kreditor og skyldner ikke klarer å komme til en gjeldsordningavtale på egen hånd, kan en advokat for gjeldsordning bli involvert. Kontakt fra en advokat kan gjøre en kreditor mer villig til å forhandle og kan faktisk skremme kreditor til å tro at skyldneren sannsynligvis vil inngi en konkurssak. Mens gjeldsordningstjenester noen steder eksisterer, er mange skyldnere skeptiske til å samarbeide med disse organisasjonene fordi noen gjeldsordningsbedrifter ikke klarer seg som lovet. I mange tilfeller har en skyldner det bedre å forhandle frem en gjeldsordningsavtale ved å ringe kreditorene sine direkte og tilby dem en rimelig prosentandel, sannsynligvis 40 til 60 prosent av gjelden i et oppgjør.

Gjeldere bør alltid sørge for at de får sin gjeldsordningsavtale skriftlig før de sender noen penger til en kreditor. Dessverre kan skyldnere få noen konsekvenser som følge av gjeldsordning i form av nedsatt kredittscore eller skattemessige konsekvenser. I USA kan for eksempel kansellert gjeld på mer enn $ 600 amerikanske dollar anses som en skyldners skattepliktige inntekt av Internal Revenue Service. I tilfeller der skyldneren ikke er i stand til å forhandle om fjerning av den oppgjorte kontoen fra kredittrapporten, kan kreditor velge å rapportere gjelden som oppgjort for mindre enn det skyldige beløpet, noe som kan ha negative konsekvenser for begge kredittverdiene hennes og evne til å få kreditt i fremtiden.