Wat is een leninggarantie?
Leninggaranties zijn beloftes van een derde dat een lening volledig wordt betaald, zelfs als de oorspronkelijke lener in gebreke blijft. De derde partij kan een individu, een bedrijf of zelfs een overheidsinstantie zijn. Het doel van de leninggarantie is ervoor te zorgen dat de kredietgever leningen kan verstrekken, zelfs in perioden waarin de economische omstandigheden niet gunstig zijn voor alle soorten kredietnemers.
Bij een persoonlijke lening komt de leninggarantie vaak in de vorm van een mede-ondertekenaar van de leningaanvraag. Door ervoor te kiezen om samen met de schuldenaar te ondertekenen, verbindt de derde partij zich ertoe de bank of andere geldschieter toe te staan betalingen aan te gaan of anderszins het uitstaande saldo van de lening te verrekenen in het geval dat de schuldenaar niet in staat is dit te doen. Als de schuldenaar bijvoorbeeld een langdurige ziekte ervaart en niet kan werken, kan de mede-ondertekenaar ervoor kiezen om de lening over te nemen en betalingen te doen totdat de schuldenaar weer aan het werk kan gaan en opnieuw inkomsten kan genereren. Als de schuldenaar een betalingsachterstand oploopt, neemt de kredietgever contact op met de medeondertekenaar en vraagt hij om ten minste voldoende betalingen te doen om de lening te laten lopen.
Een leninggarantie omvat soms de belofte van een bedrijf om het saldo van de lening af te lossen in het geval dat de schuldenaar dit niet kan. Een voorbeeld van dit type regeling betreft een dochteronderneming en een moedermaatschappij. De dochteronderneming verkrijgt een lening van een lokale bankinstelling, met dien verstande dat de moedermaatschappij het bedrag van de lening zal garanderen en de schuld zal betalen in het geval dat de dochteronderneming wordt verkocht of wordt gesloten door de moedermaatschappij. Deze aanpak zorgt ervoor dat de geldschieter onder alle omstandigheden volledig wordt terugbetaald, omdat de mate van risico aanzienlijk wordt verminderd.
Overheden voeren soms programma's uit waarbij een leninggarantie op bepaalde soorten leningen wordt verstrekt. Hypotheken zijn een uitstekend voorbeeld van dit soort leningen. Op voorwaarde dat de hypotheek een hypotheek is die door de overheid is goedgekeurd voor dekking, kan de kredietgever erop vertrouwen dat de lening wordt terugbetaald, ongeacht eventuele wijzigingen in de omstandigheden van de kredietnemer. Met dit soort regelingen kunnen kredietverstrekkers vaak samenwerken met aanvragers die in een hogere risicocategorie vallen, en toch redelijke rentetarieven en andere voorwaarden aan die klanten verstrekken.
Naast het beschermen van de belangen van de kredietgever, kan een leninggarantie ook verschillende voordelen bieden aan kredietnemers. Wanneer de lening is gegarandeerd, neemt de geldschieter minder risico en zal hij vaak de rente verlengen die anders niet mogelijk zou zijn. Bovendien stellen dergelijke programma's leners die nooit in aanmerking zouden komen voor hypotheken in staat om huiseigenaren te worden, iets dat er vaak toe leidt dat die persoon in de loop van de tijd een meer solide financiële basis krijgt.