Che cos'è una garanzia di prestito?

Le garanzie di prestito sono promesse da una terza parte che un prestito sarà pagato per intero, anche se il debitore originale è inadempiente. La terza parte può essere un individuo, un'azienda o persino un'entità governativa. Lo scopo della garanzia di prestito è di assicurare che il creditore possa estendere i prestiti, anche in periodi in cui le condizioni economiche non sono favorevoli per tutti i tipi di mutuatari.

Con un prestito personale, la garanzia del prestito si presenta spesso sotto forma di co-firmatario nella domanda di prestito. Scegliendo di firmare congiuntamente con il debitore, la terza parte si impegna nei confronti della banca o di un altro prestatore ad accettare pagamenti o a regolare in altro modo il saldo residuo del prestito nel caso in cui il debitore non sia in grado di farlo. Ad esempio, se il debitore manifesta una malattia prolungata e non può lavorare, il co-firmatario può scegliere di subentrare nel prestito ed effettuare pagamenti fino a quando il debitore non è in grado di tornare al lavoro e generare di nuovo entrate. Se il debitore dovesse arretrare sul prestito, il prestatore contatterà il co-firmatario e chiederà che vengano effettuati almeno i pagamenti sufficienti per rendere corrente il prestito.

Una garanzia di prestito comporta talvolta l'impegno di un'azienda a rimborsare il saldo del prestito nel caso in cui il debitore non sia in grado di farlo. Un esempio di questo tipo di accordo riguarda una filiale e una società madre. La controllata ottiene un prestito da un istituto bancario locale, con la clausola che la società madre garantirà l'importo del prestito e estinguerà il debito nel caso in cui la filiale venga venduta o venga chiusa dalla capogruppo. Questo approccio garantisce al prestatore di essere rimborsato integralmente in ogni circostanza, poiché il grado di rischio coinvolto è notevolmente ridotto.

I governi a volte gestiscono programmi che prevedono l'emissione di una garanzia di prestito su determinati tipi di prestiti. I mutui sono un eccellente esempio di questo tipo di situazione creditizia. A condizione che l'ipoteca sia quella approvata dal governo per la copertura, il prestatore può essere certo che il prestito sarà rimborsato, indipendentemente da eventuali cambiamenti nelle circostanze del mutuatario. Questo tipo di accordo permetterà spesso ai finanziatori di lavorare con i candidati che rientrano in una categoria di rischio più elevata, e di estendere comunque a tali clienti tassi ragionevoli di interesse e altri termini.

Oltre a proteggere gli interessi del prestatore, una garanzia di prestito può anche fornire diversi benefici ai mutuatari. Quando il prestito è garantito, il creditore si assume meno rischi e spesso estenderà i tassi di interesse che non sarebbe possibile ottenere altrimenti. Inoltre, programmi di questo tipo consentono anche ai mutuatari che non potrebbero mai beneficiare di mutui da soli di diventare proprietari di case, cosa che spesso si traduce nel fornire a tale individuo una base finanziaria più solida nel tempo.