O que é uma garantia de empréstimo?

As garantias de empréstimo são promessas de terceiros de que um empréstimo será pago integralmente, mesmo que o devedor original não cumpra. O terceiro pode ser um indivíduo, uma empresa ou mesmo uma entidade governamental. O objetivo da garantia de empréstimo é garantir que o credor possa conceder empréstimos, mesmo em períodos em que as condições econômicas não sejam favoráveis ​​a todos os tipos de mutuários.

Com um empréstimo pessoal, a garantia do empréstimo geralmente vem na forma de um co-signatário no pedido de empréstimo. Ao optar por assinar com o devedor, o terceiro compromete-se com o banco ou outro credor em receber pagamentos ou liquidar o saldo pendente do empréstimo, caso o devedor não possa fazê-lo. Por exemplo, se o devedor sofrer uma doença prolongada e não puder trabalhar, o co-signatário poderá optar por assumir o empréstimo e efetuar pagamentos até que o devedor possa retornar ao trabalho e gerar renda mais uma vez. Se o devedor cair em atraso no empréstimo, o credor entrará em contato com o co-signatário e solicitará que sejam feitos pelo menos pagamentos suficientes para que o empréstimo seja atualizado.

Às vezes, uma garantia de empréstimo envolve a promessa de uma empresa de pagar o saldo do empréstimo, caso o devedor não possa fazê-lo. Um exemplo desse tipo de acordo envolve uma subsidiária e uma empresa controladora. A subsidiária obtém um empréstimo de uma instituição bancária local, com a provisão de que a controladora garantirá o valor do empréstimo e liquidará a dívida no caso de a subsidiária ser vendida ou ser fechada pela controladora. Essa abordagem garante ao credor o reembolso integral em qualquer circunstância, uma vez que o grau de risco envolvido é bastante reduzido.

Às vezes, os governos operam programas que envolvem a emissão de uma garantia de empréstimo em tipos específicos de empréstimos. As hipotecas são um excelente exemplo desse tipo de situação de empréstimo. Desde que a hipoteca seja aprovada pelo governo para cobertura, o credor pode ter certeza de que o empréstimo será reembolsado, independentemente de quaisquer alterações nas circunstâncias do mutuário. Esse tipo de acordo geralmente permite que os credores trabalhem com candidatos que se enquadram em uma categoria de risco mais alto e ainda estendam taxas razoáveis ​​de juros e outros termos a esses clientes.

Além de proteger os interesses do credor, uma garantia de empréstimo também pode fornecer vários benefícios aos mutuários. Quando o empréstimo é garantido, o credor assume menos riscos e, muitas vezes, aumenta as taxas de juros que não seriam possíveis de outra forma. Além disso, programas desse tipo também permitem que os mutuários que nunca se qualificariam para hipotecas por conta própria se tornem proprietários de casas, algo que geralmente resulta em fornecer a esse indivíduo uma base financeira mais sólida ao longo do tempo.