Wat is een paraplubeleid?
De meeste bedrijven, huiseigenaren en automobilisten hebben een aansprakelijkheidsverzekering. In feite wordt een dergelijke dekking vaak opgelegd door lokale rechtsgebieden. Dit beleid heeft echter maximale limieten die ze zullen betalen. Een overkoepelende polis is een aansprakelijkheidsverzekering die ingaat om een claim te betalen die hoger is dan de maximale uitkering onder de compensatiepolis van een woning, auto of werknemer.
In de Verenigde Staten wordt de dekking onder een overkoepelende polis verkocht in stappen van $ 1 miljoen US Dollars (USD). De premies zijn over het algemeen veel lager dan die voor auto- en opstalverzekeringen, omdat claims niet worden betaald door een paraplubeleid totdat de andere limieten zijn bereikt. In veel gevallen worden premiumkortingen aangeboden aan klanten die dezelfde verzekeringsmaatschappij gebruiken om al hun aansprakelijkheidsverzekeringen aan te schaffen.
Een paraplubeleid breidt vaak de soorten dekking uit die door andere aansprakelijkheidsverzekeringen worden aangeboden. Al dergelijke polissen dekken materiële schade en persoonlijk letsel als gevolg van ongevallen, huisdieren of de handelingen van een jongere. Paraplu dekking biedt ook bescherming tegen aanklachten van smaad, laster, inbreuk op privacy en valse arrestatie. De gedekte kosten omvatten werkelijke schade, advocaatkosten en gerechtskosten.
Hoewel dit soort dekking overdreven lijkt, is het een praktische en kostenefficiënte manier om iemands vermogen te beschermen. Als een bestuurder bijvoorbeeld aansprakelijk wordt gesteld voor een ongeval met meerdere auto's, kan hij aan meerdere aansprakelijkheidsclaims worden onderworpen. Het is zeer waarschijnlijk dat de maximale aansprakelijkheidslimieten worden bereikt voordat al deze claims worden betaald. In dit geval is de bestuurder nog steeds persoonlijk aansprakelijk voor alle claims en kan hij zijn persoonlijke bezittingen en toekomstige inkomsten verliezen. Een overkoepelend beleid zou die claims betalen en hem solvabel achterlaten.
Een claim tegen een huiseigenaar kan niet alleen het gevolg zijn van een verwonding op het onroerend goed, maar ook van een daad van aard. Als een grote boom tijdens een storm valt en op een naburig huis landt en een bewoner doodt, kan de claim tegen die huiseigenaar aanzienlijk zijn. Als wordt aangetoond dat de boom dood of ziek was en door de huiseigenaar vóór de storm had moeten worden verwijderd, zou de prijs zeer waarschijnlijk de aansprakelijkheidsverzekering van de huiseigenaar overtreffen. Omdat een gebrek aan dekking geen beloning is, wordt van de huiseigenaar verwacht dat hij het volledige bedrag betaalt. Als de prijs voor $ 1 miljoen USD is en de verzekering van de huiseigenaar een maximum van $ 300.000 USD heeft, dekt de overkoepelende polis de resterende $ 700.000 USD.
Een bedrijf aan huis wordt niet gedekt door de verzekering van de huiseigenaar of door de overkoepelende polis van een huiseigenaar. Om een bedrijf aan huis te dekken, moet de eigenaar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebben. Paraplu-beleid wordt ook verkocht voor bedrijven en biedt hetzelfde basistype van dekking als persoonlijk beleid.
Er zijn enkele uitzonderingen op de dekking onder een overkoepelend beleid. Dit soort verzekering biedt geen vrijwaring voor opzettelijke criminele daden zoals mishandeling, batterij, handel in illegale stoffen, enz. Bedrijven zijn ook niet gedekt tegen opzettelijke daden van bedrijfsmisdaden.
De maatschappij is erg litigieus geworden. Het is niet langer ongebruikelijk dat rechterlijke en juryprijzen de normale dekkingslimieten onder auto- en onroerendgoedverzekeringen overschrijden. Als een persoon activa van enige betekenis heeft, dan is hij een veel waarschijnlijker doelwit voor een rechtszaak. Een overkoepelend beleid is een relatief goedkope dekking die zowel particulieren als bedrijven aanzienlijke bescherming biedt.