Co to jest polityka parasolowa?
Większość firm, właścicieli domów i kierowców samochodów posiada ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. W rzeczywistości taka ochrona jest często wymagana przez lokalne jurysdykcje. Te zasady mają jednak maksymalne limity, które będą wypłacane. Polisa parasolowa to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które rozpoczyna się w celu wypłacenia roszczenia przekraczającego maksymalną wypłatę w ramach polisy odszkodowawczej w domu, samochodzie lub pracowniku.
W Stanach Zjednoczonych ochrona w ramach polisy parasolowej jest sprzedawana w krokach co 1 milion USD. Składki są na ogół znacznie niższe niż w przypadku ubezpieczenia auto i domu, ponieważ roszczenia nie są wypłacane przez polisę parasolową, dopóki inne limity nie zostaną przekroczone. W wielu przypadkach rabaty składkowe są oferowane klientom, którzy korzystają z tej samej firmy ubezpieczeniowej w celu wykupienia całej ochrony ubezpieczeniowej.
Polisa parasolowa często rozszerza rodzaje ochrony oferowane przez inne ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Wszystkie takie polisy obejmują szkody majątkowe i obrażenia ciała w wyniku wypadków, zwierząt domowych lub zachowań nieletnich. Ochrona parasolowa zapewnia również ochronę przed zarzutami o zniesławienie, oszczerstwa, naruszenie prywatności i fałszywe aresztowania. Pokrywane koszty obejmują rzeczywiste szkody, koszty obsługi prawnej i opłaty sądowe.
Chociaż tego rodzaju ubezpieczenie może wydawać się nadmierne, jest to praktyczny i opłacalny sposób ochrony majątku osoby. Na przykład, jeśli kierowca zostanie uznany za odpowiedzialnego za wypadek z udziałem wielu samochodów, może podlegać wielu roszczeniom z tytułu odpowiedzialności. Jest bardzo prawdopodobne, że maksymalne limity odpowiedzialności zostaną osiągnięte przed wypłaceniem wszystkich tych roszczeń. W takim przypadku kierowca jest nadal osobiście zobowiązany do zapłaty wszystkich roszczeń i może znieść utratę majątku osobistego i przyszłych zarobków. Polityka parasolowa spłaci te roszczenia, pozostawiając mu wypłacalność.
Roszczenie wobec właściciela domu może wynikać nie tylko z powodu szkody na nieruchomości, ale również z powodu czynu natury. Jeśli duże drzewo spadnie podczas burzy i wyląduje na sąsiednim domu, zabijając mieszkańca, roszczenie wobec tego właściciela domu może być znaczące. Jeśli zostanie stwierdzone, że drzewo było martwe lub chore i powinno zostać usunięte przez właściciela domu przed burzą, nagroda może najprawdopodobniej przekroczyć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właściciela. Ponieważ brak ubezpieczenia nie usprawiedliwia przyznania nagrody, właściciel domu będzie musiał zapłacić całą kwotę. Jeśli nagroda wynosi 1 milion USD, a ubezpieczenie właściciela domu wynosi maksymalnie 300 000 USD, wówczas polisa parasolowa obejmie pozostałe 700 000 USD.
Przedsiębiorstwo domowe nie jest objęte ubezpieczeniem właściciela domu ani polisą parasolową właściciela domu. W celu pokrycia działalności domowej właściciel musi posiadać ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Polisy parasolowe są również sprzedawane dla firm i oferują ten sam podstawowy rodzaj ubezpieczenia, co polisy osobiste.
Istnieją pewne wyłączenia z zakresu ochrony w ramach polityki parasolowej. Ten rodzaj ubezpieczenia nie zabezpiecza przed umyślnymi czynami przestępczymi, takimi jak napaść, bateria, handel nielegalnymi substancjami itp. Przedsiębiorstwa nie są również objęte umyślnymi nadużyciami korporacyjnymi.
Społeczeństwo stało się bardzo sporne. Nie jest już niczym niezwykłym, że orzeczenia sądowe i jury znacznie przekraczają normalne limity ubezpieczenia w ramach ubezpieczenia samochodowego i majątkowego. Jeśli dana osoba ma aktywa o dowolnym znaczeniu, jest o wiele bardziej prawdopodobnym celem procesu sądowego. Polityka parasolowa to stosunkowo niedrogi zakres, który zapewnia znaczną ochronę zarówno osobom fizycznym, jak i firmom.