O que é uma política de guarda-chuva?
A maioria das empresas, proprietários de imóveis e motoristas de automóveis possui seguro de responsabilidade civil. De fato, essa cobertura geralmente é exigida pelas jurisdições locais. Essas políticas, no entanto, têm limites máximos que serão pagos. Uma apólice guarda-chuva é um seguro de responsabilidade civil que paga para pagar uma reivindicação que excede o pagamento máximo em uma apólice de remuneração de casa, automóvel ou trabalhador.
Nos Estados Unidos, a cobertura sob uma política abrangente é vendida em incrementos de US $ 1 milhão em dólares. Os prêmios geralmente são muito inferiores aos do seguro de automóvel e residencial, porque os sinistros não são pagos por uma apólice abrangente até que os outros limites tenham sido atingidos. Em muitos casos, descontos premium são oferecidos a clientes que usam a mesma companhia de seguros para adquirir toda a sua cobertura de responsabilidade.
Uma política abrangente geralmente expande os tipos de cobertura oferecidos por outros seguros de responsabilidade civil. Todas essas políticas abrangem danos materiais e lesões corporais devido a acidentes, animais de estimação ou atos de menores. A cobertura da Umbrella também oferece proteção contra acusações de difamação, difamação, invasão de privacidade e prisão falsa. Os custos cobertos incluem danos reais, honorários advocatícios e honorários judiciais.
Embora esse tipo de cobertura possa parecer excessivo, é uma maneira prática e econômica de proteger os ativos de uma pessoa. Por exemplo, se um motorista for considerado responsável por um acidente com vários carros, ele poderá estar sujeito a várias reivindicações de responsabilidade. É muito provável que os limites máximos de responsabilidade sejam atingidos antes que todas essas reivindicações sejam pagas. Nesse caso, o motorista ainda é pessoalmente responsável por pagar todas as reivindicações e pode perder seus bens pessoais e ganhos futuros. Uma política abrangente pagaria essas reivindicações, deixando-o solvente.
Uma reclamação contra um proprietário pode resultar não apenas de uma lesão ocorrida na propriedade, mas também de um ato da natureza. Se uma árvore grande cai durante uma tempestade e aterrissa em uma casa vizinha, matando um ocupante, a reclamação contra esse proprietário pode ser significativa. Se for argumentado que a árvore estava morta ou doente e deveria ter sido removida pelo proprietário antes da tempestade, o prêmio provavelmente poderia exceder o seguro de responsabilidade civil do proprietário. Como a falta de cobertura não justifica um prêmio, o proprietário deverá pagar o valor total. Se o prêmio for de US $ 1 milhão e o seguro do proprietário tiver um máximo de US $ 300.000, a apólice geral cobrirá os US $ 700.000 restantes.
Um negócio em casa não é coberto pelo seguro do proprietário ou pela apólice de guarda-chuva de um proprietário. Para cobrir um negócio em casa, o proprietário precisa ter um seguro de responsabilidade comercial. As apólices de guarda-chuva também são vendidas para empresas e oferecem o mesmo tipo básico de cobertura que as apólices pessoais.
Existem algumas exclusões de cobertura sob uma política abrangente. Este tipo de seguro não indeniza contra atos criminosos deliberados, como agressão, agressão, tráfico de substâncias ilegais, etc. As empresas também não são cobertas contra atos deliberados de negligência corporativa.
A sociedade tornou-se muito litigiosa. Não é mais incomum que os prêmios do tribunal e do júri excedam muito os limites normais de cobertura no seguro de automóvel e propriedade. Se uma pessoa tem ativos de qualquer significado, é um alvo muito mais provável para uma ação judicial. Uma política abrangente é uma cobertura relativamente barata que oferece proteção substancial para indivíduos e empresas.