Wat is een onbeveiligde schuldeiser?
Een ongedekte schuldeiser is een schuldeiser die geld leent aan een schuldenaar zonder een onderpand voor de lening te ontvangen. Onderpand verwijst naar een tastbaar stuk eigendom met waarde dat de lening garandeert. Doorgaans hebben ongedekte schuldeisers het moeilijk om het geleende geld terug te krijgen in het geval dat een kredietnemer faillissement of wanbetalingen aangeeft en zijn schuld niet betaalt, omdat de vordering van een ongedekte schuldeiser lager in waarde is dan de vordering van een schuldeiser die geld leende voor gedekte schulden.
De brede scheiding tussen gedekte en ongedekte schulden kan worden verklaard door te begrijpen wat onderpand is. Onderpand is een tastbaar item dat kan worden verkocht om het onbetaalde saldo van een lening te innen. Een hypothecaire lening en een autolening zijn bijvoorbeeld gedekte schulden, aangezien de woning en de auto respectievelijk als onderpand fungeren voor het geleende geld.
Over het algemeen heeft gedekte schuld een lagere rentevoet dan niet-gedekte schuld, omdat gedekte schuld minder riskant is voor de kredietgever. De kredietgever kan ook bepaalde vormen van bescherming eisen in geval de waarde van het onderpand daalt, om ervoor te zorgen dat de volledige waarde van de lening door het item wordt gegarandeerd. Als een persoon bijvoorbeeld minder dan 20 procent op een woning legt en dus geen eigen vermogen heeft, kan de geldschieter van de huiseigenaar verlangen dat deze een particuliere hypotheekverzekering betaalt in geval van wanbetaling. Evenzo kan een geldschieter die geld voor een auto leent, van de kredietnemer verlangen dat hij een gateverzekering koopt die de geldschieter betaalt als er iets met de auto gebeurt en de terugbetaalde verzekeringswaarde de lening niet volledig dekt.
Een ongedekte schuldeiser heeft daarentegen niets om het geleende geld te garanderen, omdat er niets te verkopen is. Het meest voorkomende voorbeeld van ongedekte schulden waarmee mensen bekend zijn, zijn creditcards. Een lener kan bijvoorbeeld $ 1.000 US dollar (USD) pizza en frisdrank op zijn creditcard in rekening brengen.
Als de lener de geldschieter niet betaalt, kan de ongedekte schuldeiser de gegeten pizza en frisdrank niet terugnemen en verkopen. Als gevolg hiervan heeft de ongedekte schuldeiser alleen het woord van de kredietnemer dat hij zal betalen en weinig verhaal als hij dat niet doet, behalve een rechtszaak. Zelfs een rechtszaak biedt de schuldeiser mogelijk niet veel bescherming als de eiser geen bewijs heeft, wat betekent dat hij geen activa hoeft te betalen, zelfs als hij de rechtszaak verliest, of als de persoon failliet gaat, omdat ongedekte schulden over het algemeen laag zijn op de lijst van personen die zijn betaald in geval van een faillissementsverklaring.