Hvad er en usikret kreditor?
En usikret kreditor er en kreditor, der lånte penge til en debitor uden at modtage nogen sikkerhed for lånet. Sikkerhed henviser til et materielt stykke ejendom med en værdi, der garanterer lånet. Typisk har usikrede kreditorer en vanskelig tid med at inddrive de lånte penge i tilfælde af, at en låntager erklærer konkurs eller misligholder og ikke betaler sin gæld, da kravet fra en usikret kreditor er lavere i værdien end kravet fra en kreditor, der lånte penge for sikret gæld.
Den brede opdeling mellem sikret og usikret gæld kan forklares ved at forstå, hvad sikkerhed er. Sikkerhed er en håndgribelig vare, der kan sælges for at inddrive den ubetalte saldo på et lån. Et realkreditlån og et billån er for eksempel sikret gæld, da henholdsvis hjemmet og bilen fungerer som sikkerhed for de lånte penge.
Generelt har sikret gæld en lavere rente end usikret gæld, da sikret gæld er mindre risikabel for långiveren. Långiver kan også kræve visse former for beskyttelse, hvis værdien af sikkerheden falder, for at sikre, at lånets fulde værdi garanteres af varen. For eksempel, hvis en person lægger mindre end 20 procent ned på et hjem og dermed ikke har nogen egenkapital, kan långiveren kræve, at husejeren betaler privat prioritetsforsikring i tilfælde af misligholdelse. Ligeledes kan en långiver, der låner penge til en bil, kræve, at låntageren køber hulforsikring, der betaler långiveren, hvis der skulle ske noget med bilen, og den tilbagebetalte forsikringsværdi dækker ikke helt lånet.
En usikret kreditor har derimod intet til at garantere de penge, han lånte, da der ikke er noget at sælge. Det mest almindelige eksempel på usikret gæld, som folk kender, er kreditkort. En låntager kan f.eks. Debitere $ 1.000 dollars pizza og soda på hans kreditkort.
Hvis låntageren ikke betaler långiveren, kan den usikrede kreditor ikke overtage og sælge den pizza og soda, der er blevet spist. Som et resultat har den usikrede kreditor kun låntagers ord om, at han vil betale og lidt regress, hvis han ikke gør det, undtagen en retssag. Selv en retssag giver måske ikke kreditor meget beskyttelse, hvis sagsøgeren er retssikker, hvilket betyder, at han ikke har nogen aktiver at betale, selvom han mister retssagen, eller hvis personen erklærer konkurs, da usikrede gæld generelt er lave på liste over personer, der er betalt i tilfælde af en konkurserklæring.