Was ist ein ungesicherter Gläubiger?
Ein ungesicherter Gläubiger ist ein Gläubiger, der einem Schuldner Geld verlieh, ohne dass er für das Darlehen Sicherheiten erhielt. Als Sicherheit wird ein materielles Objekt bezeichnet, dessen Wert das Darlehen garantiert. Ungesicherte Gläubiger haben in der Regel Schwierigkeiten, das geliehene Geld zurückzuerhalten, wenn ein Kreditnehmer Konkurs anmeldet oder in Verzug gerät und seine Schulden nicht bezahlt, da die Forderung eines ungesicherten Gläubigers einen geringeren Wert hat als die Forderung eines Gläubigers, der Geld verliehen hat für gesicherte Schulden.
Die breite Unterteilung zwischen besicherten und unbesicherten Schuldtiteln lässt sich durch das Verständnis der Sicherheiten erklären. Sicherheiten sind ein materieller Gegenstand, der verkauft werden kann, um den nicht bezahlten Saldo eines Kredits wiederzugewinnen. Ein Hypothekendarlehen und ein Autokredit sind beispielsweise besicherte Schulden, da das Eigenheim und das Auto jeweils als Sicherheit für das verliehene Geld dienen.
Gesicherte Schuldtitel haben im Allgemeinen einen niedrigeren Zinssatz als unbesicherte Schuldtitel, da besicherte Schuldtitel für den Kreditgeber weniger riskant sind. Der Kreditgeber kann auch bestimmte Formen der Absicherung für den Fall verlangen, dass der Wert der Sicherheiten sinkt, um sicherzustellen, dass der gesamte Wert des Kredits durch den Gegenstand garantiert wird. Wenn eine Person beispielsweise weniger als 20 Prozent ihres Eigenheims belastet und somit kein Eigenkapital hat, kann der Kreditgeber den Eigenheimbesitzer im Falle eines Zahlungsverzugs zur Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung verpflichten. Ebenso kann ein Kreditgeber, der Geld für ein Auto leiht, verlangen, dass der Kreditnehmer eine Gap-Versicherung abschließt, die den Kreditgeber bezahlt, falls etwas mit dem Auto passiert und der erstattete Versicherungswert den Kredit nicht vollständig abdeckt.
Ein ungesicherter Gläubiger hat dagegen keine Garantie für das Geld, das er verliehen hat, da es nichts zu verkaufen gibt. Das häufigste Beispiel für ungesicherte Schulden, mit denen Menschen vertraut sind, sind Kreditkarten. Ein Kreditnehmer kann beispielsweise mit seiner Kreditkarte 1.000 US-Dollar (USD) an Pizza und Soda belasten.
Wenn der Kreditnehmer den Kreditgeber nicht bezahlt, kann der ungesicherte Kreditgeber die verzehrte Pizza und Limonade nicht zurückerhalten und verkaufen. Infolgedessen hat der ungesicherte Gläubiger nur das Wort des Kreditnehmers, das er bezahlen wird, und nur einen geringen Rückgriff, wenn er dies nicht tut, außer einer Klage. Selbst eine Klage bietet dem Gläubiger möglicherweise keinen ausreichenden Schutz, wenn der Kläger urteilssicher ist, das heißt, er hat auch dann kein Vermögen zu zahlen, wenn er den Rechtsstreit verliert oder wenn die Person Konkurs anmeldet, da die unbesicherten Schulden in der Regel niedrig sind Liste der Personen, die im Falle einer Insolvenzerklärung bezahlt wurden.