Hva er en usikret kreditor?
En usikret kreditor er en kreditor som lånte ut penger til en skyldner uten å motta sikkerhet for lånet. Sikkerhet refererer til en konkret eiendom med verdi som garanterer lånet. Typisk har usikrede kreditorer en vanskelig tid med å gjenopprette utlånte penger i tilfelle en låntaker erklærer konkurs eller misligholder og ikke betaler sin gjeld, ettersom kravet til en usikret kreditor er lavere i verdi enn kravet til en kreditor som lånte ut penger for sikret gjeld.
Den brede skillelinjen mellom sikret og usikret gjeld kan forklares ved å forstå hva sikkerhet er. Sikkerhet er en konkret gjenstand som kan selges for å gjenvinne den ubetalte saldoen på et lån. Et pantelån og et billån er for eksempel sikret gjeld, siden henholdsvis hjemmet og bilen fungerer som sikkerhet for lånte penger.
Generelt har sikret gjeld en lavere rente enn usikret gjeld, siden sikret gjeld er mindre risikabelt for utlåner. Utlåner kan også kreve visse former for beskyttelse i tilfelle verdien av sikkerheten synker, for å sikre at hele verdien av lånet er garantert av varen. For eksempel, hvis en person legger ned mindre enn 20 prosent på et hjem og dermed ikke har egenkapital, kan utlåner kreve at huseieren betaler privat boliglånsforsikring i tilfelle mislighold. På samme måte kan en utlåner som låner ut penger til en bil kreve at låntakeren kjøper gapforsikring som betaler utlåner dersom noe skulle skje med bilen og tilbakebetalt forsikringsverdi dekker ikke lånet helt.
En usikret kreditor har derimot ingenting som garanterer pengene han lånte ut siden det ikke er noe å selge. Det vanligste eksemplet på usikret gjeld som folk er kjent med er kredittkort. En låntaker kan for eksempel belaste 1000 dollar amerikansk dollar (pizza) og brus på kredittkortet hans.
Hvis låntager ikke betaler utlåner, kan ikke den usikrede kreditor ta tilbake og selge pizza og brus som har blitt spist. Som et resultat har den usikrede kreditor bare låntakerens ord om at han vil betale og lite regress hvis han ikke gjør det, annet enn en søksmål. Til og med et søksmål kan ikke gi kreditor mye beskyttelse hvis saksøkeren er domssikker, noe som betyr at han ikke har noen eiendeler å betale selv om han taper rettsaken, eller hvis personen erklærer konkurs, siden usikrede gjeld generelt er lave på liste over personer som er betalt i tilfelle en konkurserklæring.