Vad är en osäker kreditgivare?

En osäker borgenär är en borgenär som lånade ut pengar till en gäldenär utan att få några säkerheter för lånet. Säkerhet avser en materiell fastighet med värde som garanterar lånet. Vanligtvis har osäkrade borgenärer en svår tid att få tillbaka de lånade pengarna i händelse av att en låntagare förklarar konkurs eller inte betalar sin skuld, eftersom en osäker kreditgivares fordran är lägre i värde än kravet på en borgenär som lånade ut pengar för säkrad skuld.

Den breda skillnaden mellan säkrade och osäkrade skulder kan förklaras genom att förstå vad säkerheter är. Säkerhet är en konkret artikel som kan säljas för att få tillbaka det obetalda saldot på ett lån. Ett hypotekslån och ett billån är till exempel säkrad skuld, eftersom bostaden respektive bilen fungerar som säkerhet för de lånade pengarna.

I allmänhet har säkerställd skuld en lägre ränta än osäkrad skuld, eftersom säkerade skulder är mindre riskabla för långivaren. Långivaren kan också kräva vissa former av skydd i fall värdet på säkerheten sjunker för att säkerställa att lånets fulla värde garanteras av posten. Till exempel, om en person lägger ned mindre än 20 procent på ett hem och därmed inte har något eget kapital, kan långivaren kräva att husägaren betalar privat hypoteksförsäkring i händelse av fall. På samma sätt kan en långivare som lånar ut pengar för en bil kräva att låntagaren köper gapförsäkring som betalar långivaren om något skulle hända med bilen och återbetalat försäkringsvärde täcker inte lånet helt.

En osäker kreditgivare har å andra sidan inget som kan garantera de pengar han lånade eftersom det inte finns något att sälja. Det vanligaste exemplet på osäkra fordringar som människor känner till är kreditkort. En låntagare kan till exempel debitera 1 000 US dollar (USD) pizza och läsk på sitt kreditkort.

Om låntagaren inte betalar långivaren kan den osäkrade borgenären inte ta tillbaka och sälja pizza och läsk som har ätts. Som ett resultat har den osäkrade borgenären endast låntagarens ord att han kommer att betala och lite kräva om han inte gör det, annat än en rättegång. Även en rättegång kanske inte ger borgenären mycket skydd om klaganden är domsäker, vilket innebär att han inte har några tillgångar att betala även om han förlorar rättsfallet, eller om personen förklarar konkurs, eftersom osäkrade skulder i allmänhet är låga på lista över personer som betalats vid en konkursdeklaration.