Che cos'è un creditore non garantito?
Un creditore non garantito è un creditore che ha prestato denaro a un debitore senza ricevere alcuna garanzia per il prestito. La garanzia si riferisce a un bene materiale con valore che garantisce il prestito. In genere, i creditori non garantiti hanno difficoltà a recuperare il denaro prestato nel caso in cui un debitore dichiari bancarotta o inadempienza e non paghi il proprio debito, poiché la pretesa di un creditore non garantito ha un valore inferiore rispetto a quello di un creditore che ha prestato denaro per debito garantito.
L'ampia divisione tra debito garantito e non garantito può essere spiegata comprendendo cosa sia la garanzia. La garanzia è un elemento tangibile che può essere venduto per recuperare il saldo non pagato di un prestito. Un prestito ipotecario e un prestito auto, ad esempio, sono garantiti da debiti, poiché la casa e l'auto fungono rispettivamente da garanzia per il denaro prestato.
In generale, il debito garantito ha un tasso di interesse inferiore rispetto al debito non garantito, poiché il debito garantito è meno rischioso per il creditore. Il prestatore può anche richiedere alcune forme di protezione nel caso in cui il valore della garanzia diminuisca, per garantire che l'intero valore del prestito sia garantito dall'elemento. Ad esempio, se una persona mette meno del 20% in meno su una casa e quindi non ha capitale proprio, il prestatore può richiedere al proprietario della casa di pagare un'assicurazione ipotecaria privata in caso di inadempienza. Allo stesso modo, un prestatore che presta denaro per un'auto può richiedere al mutuatario di acquistare un'assicurazione gap che pagherà il prestatore in caso dovesse accadere qualcosa all'auto e il valore dell'assicurazione rimborsato non copre completamente il prestito.
Un creditore non garantito, d'altra parte, non ha nulla per garantire i soldi che ha prestato poiché non c'è nulla da vendere. L'esempio più comune di debito chirografario che le persone conoscono sono le carte di credito. Un mutuatario può addebitare $ 1.000 dollari americani (USD) di pizza e bibite sulla sua carta di credito, ad esempio.
Se il mutuatario non paga il creditore, il creditore non garantito non può rientrare in possesso e vendere la pizza e la soda che sono state mangiate. Di conseguenza, il creditore chirografario ha solo la parola del mutuatario che pagherà e se non lo farà, se non una causa. Anche una causa potrebbe non fornire al creditore una protezione molto se l'attore è a prova di giudizio, il che significa che non ha beni da pagare anche se perde la causa, o se la persona dichiara fallimento, poiché i debiti chirografari sono generalmente bassi sul elenco delle persone pagate in caso di dichiarazione di fallimento.