Wat is kredietverzekering?
De term "kredietverzekering" kan een van de volgende twee dingen betekenen: ten eerste verwijst het naar het proces waarmee banken en andere financiële instellingen beslissen aan welke personen of bedrijven ze lenen, en ten tweede betekent het het proces van het daadwerkelijk uitgeven van leninginstrumenten, of het nu hypotheken, obligaties of andere effecten zijn. Een kredietverzekeraar is een persoon of entiteit die het grootste deel van de verplichting op zich neemt in een scenario van kredietverlening. In de meeste gevallen koopt de underwriter het kredietinstrument van een financiële instelling. Vervolgens kiest de verzekeraar wie dat instrument kan krijgen en benoemt een prijs.
Banken en soortgelijke instellingen verdienen doorgaans een aanzienlijk bedrag via leningen en kredietverlengingen. Om deze relaties winstgevend te maken, moeten de kredietontvangers betrouwbaar zijn en voldoende solvabel zijn om ten minste de minimale betalingen te verrichten. Verzekering is een proces dat banken gebruiken om aansprakelijkheid te minimaliseren en een bepaald rendement op de investering te garanderen.
Credit underwriters zijn soms in dienst van banken, maar kunnen ook onafhankelijke entiteiten zijn. In de meeste gevallen verleent een bank eerst krediet aan een kredietverzekeraar tegen een bepaalde vaste prijs. De verzekeraar vraagt vervolgens en selecteert leners. Leners betalen vervolgens de kredietverzekeraar, die op zijn beurt de bank terugbetaalt. Credit underwriters komen veel voor in hypotheek- en woningkredietsituaties, evenals in bedrijfsaandelen en obligaties.
De eerste stap naar kredietacceptatie is meestal een kredietcontrole van een potentiële kredietnemer. Het controleren van het krediet omvat het berekenen van de kredietscore van een kredietnemer, het evalueren van de bron en de omvang van eventuele uitstaande schulden en het bekijken van eerdere methoden voor het aflossen van leningen. Het doel van kredietcontrole is om te bepalen hoe kredietwaardig een bepaalde kredietnemer is of waarschijnlijk zal zijn.
Financiële analyse en andere risicobeoordelingen vallen ook onder kredietverzekering. Credit underwriters zijn meestal op zoek naar het maximale rendement op krediet- en leningverlengingen. Als zodanig moeten ze bepalen wat voor soort rentekosten en kosten de markt zal dragen, evenals het soort betalingen dat individuele leners kunnen doen. In dit opzicht kan kredietacceptatie nogal een wetenschap zijn van getallen, voorspellingen en complexe vergelijkingen die in de loop van de tijd worden geprojecteerd.
Kredietverzekering omvat ook de manier waarop een lening of andere kredietverlenging wordt uitgevoerd. Underwriters stellen doorgaans hun eigen voorwaarden in met betrekking tot welke leners worden geselecteerd, evenals de voorwaarden van elke individuele kredietuitbreiding. Ze werken vaak onder leiding van de bank of de primaire kredietinstelling, maar hebben meestal ook veel speelruimte met betrekking tot specifieke selecties.
Sommige verzekeraars werken privé en behandelen alleen de leningen van een selecte groep kredietnemers. Anderen bieden hun leningen en kredietverlengingen aan het grote publiek aan. Voorwaarden en tarieven verschillen meestal afhankelijk van de situatie van de verzekeraar en de rangorde van de kredietnemer. De berekening van voorwaarden en tarieven, hoe deze in de loop van de tijd moeten veranderen, en de initiële selectie van de kredietnemers zijn allemaal essentiële onderdelen van kredietverzekering.