Vad är kreditgaranti?

Termen "kreditförsäkring" kan betyda en av två relaterade saker: för det första hänvisar det till processen genom vilken banker och andra finansiella institutioner beslutar vilka personer eller företag som ska låna ut, och för det andra betyder det processen att faktiskt utfärda utlåningsinstrument, vare sig det är inteckningar, obligationer eller andra värdepapper. En kreditförsäkringsgivare är en person eller enhet som tar på sig brutton av ansvaret i ett kreditlånsscenario. I de flesta fall köper försäkringsgivaren kreditinstrumentet från ett finansinstitut. Sedan väljer försäkringsgivaren vem som kan få det instrumentet och namnger ett pris.

Banker och liknande institutioner tjänar vanligtvis en betydande summa pengar genom lån och kreditförlängningar. För att dessa förhållanden ska vara lönsamma, måste kreditmottagarna vara pålitliga och måste vara tillräckligt lösningsmedel för att göra minst minimibetalningarna. Underwriting är en process som bankerna använder för att minimera ansvaret och säkerställa en viss avkastning på investeringen.

Kreditgarantier är ibland anställda av banker, men kan också vara oberoende enheter. I de flesta fall tilldelar en bank först kredit till en kreditgarant till ett visst fast pris. Garantin begär sedan och väljer låntagare. Låntagarna betalar sedan kreditgarantin, som i sin tur kommer att återbetala banken. Kreditförsäkringsgivare är mycket vanliga i situationer för hypotekslån och bostadslån, liksom i företags aktie- och obligationsfördelningar.

Det första steget till kreditgaranti är vanligtvis en kreditkontroll av eventuella låntagare. Kontroll av kredit innebär att man beräknar låntagarens kreditpoäng, utvärderar källan och omfattningen av eventuella utestående skulder och tittar på tidigare lån för återbetalning av lån. Målet med kreditkontroll är att bestämma hur kreditvärdigt en viss låntagare är, eller sannolikt kommer att vara.

Ekonomisk analys och annan riskbedömning omfattas också av kreditförsäkring. Kreditförsäkrare söker vanligtvis efter högsta möjliga avkastning på kredit- och låneförlängningar. Som sådant måste de fastställa både vilka slags räntekostnader och avgifter marknaden kommer att bära, liksom vilken typ av betalningar som enskilda låntagare kan göra. I detta avseende kan kreditförsäkring vara en vetenskap av antal, förutsägelser och komplexa ekvationer som projiceras över tid.

Kreditförsäkring omfattar också hur ett lån eller annan kreditförlängning utförs. Försäkringsgivare anger vanligtvis sina egna villkor för vilka låntagare som väljs, liksom villkoren för varje enskild kreditförlängning. De arbetar ofta under ledning av banken eller den primära utlåningsinstitutionen, men har vanligtvis också mycket latitud med avseende på specifika val.

Vissa försäkringsgivare arbetar privat och hanterar bara lån till en utvald grupp låntagare. Andra erbjuder sina lån och kreditförlängningar till allmänheten. Villkor och priser varierar vanligtvis beroende på försäkringsgivarens situation och låntagarens ranking. Beräkningen av villkor och skattesatser, hur de ska ändras över tid och det initiala valet av låntagare är alla väsentliga delar av kreditgarantin.