Co to jest Underwriting kredytowy?
Termin „gwarantowanie kredytu” może oznaczać jedną z dwóch powiązanych rzeczy: po pierwsze, odnosi się do procesu, w którym banki i inne instytucje finansowe decydują, którym osobom lub firmom pożyczyć, a po drugie, oznacza proces faktycznej emisji instrumentów pożyczkowych, mogą to być hipoteki, obligacje lub inne papiery wartościowe. Ubezpieczycielem kredytowym jest osoba lub podmiot, który przyjmuje na siebie ciężar zobowiązania w scenariuszu kredytowym. W większości przypadków ubezpieczyciel kupuje instrument kredytowy od instytucji finansowej. Następnie gwarant decyduje, kto może uzyskać ten instrument, i podaje cenę.
Banki i podobne instytucje zazwyczaj zarabiają znaczną część pieniędzy poprzez pożyczki i przedłużenia kredytu. Aby relacje te były opłacalne, odbiorcy kredytów muszą być godni zaufania i mieć wystarczającą wypłacalność, aby dokonać przynajmniej minimalnych płatności. Underwriting jest procesem stosowanym przez banki w celu zminimalizowania odpowiedzialności i zapewnienia pewnego zwrotu z inwestycji.
Ubezpieczyciele kredytów są czasem zatrudnieni przez banki, ale mogą być również niezależnymi podmiotami. W większości przypadków bank najpierw udziela kredytu subemitentowi kredytowemu po określonej stałej cenie. Ubezpieczyciel żąda następnie i wybiera kredytobiorców. Pożyczkobiorcy następnie wypłacają kredytobiorcy, który z kolei spłaci bank. Ubezpieczyciele kredytowi są bardzo powszechni w sytuacjach związanych z kredytami hipotecznymi i kredytami mieszkaniowymi, a także przy dystrybucji akcji i obligacji przedsiębiorstw.
Pierwszym krokiem do subemisji kredytowej jest zazwyczaj kontrola kredytowa każdego potencjalnego kredytobiorcy. Sprawdzenie kredytu polega na obliczeniu oceny wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy, ocenie źródła i zakresu niespłaconego zadłużenia oraz analizie wcześniejszych praktyk spłaty kredytu. Celem sprawdzania wiarygodności kredytowej jest ustalenie, czy dany kredytobiorca jest lub może być wiarygodny.
Analiza finansowa i inna ocena ryzyka również wchodzą w zakres gwarancji kredytowych. Ubezpieczyciele kredytów zwykle szukają maksymalnego możliwego zwrotu z przedłużenia kredytu i pożyczki. W związku z tym muszą określić zarówno rodzaj opłat odsetkowych i opłat, jakie poniesie rynek, jak i rodzaj płatności, jakie indywidualni pożyczkobiorcy są w stanie dokonać. Pod tym względem gwarantowanie kredytów może być dość nauką o liczbach, prognozach i złożonych równaniach prognozowanych w czasie.
Ubezpieczenie kredytu obejmuje również sposób realizacji pożyczki lub innego przedłużenia kredytu. Ubezpieczyciele zazwyczaj ustalają własne warunki, w odniesieniu do których wybierani są kredytobiorcy, a także warunki każdego indywidualnego przedłużenia kredytu. Często działają pod kierunkiem banku lub podstawowej instytucji pożyczkowej, ale zwykle mają również dużą swobodę w odniesieniu do konkretnych wyborów.
Niektórzy subemitenci pracują prywatnie, obsługując pożyczki tylko wybranej grupy kredytobiorców. Inni oferują swoje pożyczki i przedłużenia kredytu dla ogółu społeczeństwa. Warunki i stawki zwykle różnią się w zależności od sytuacji subemitenta i rankingu kredytobiorcy. Obliczanie warunków i stóp procentowych, ich zmiany w czasie oraz wstępna selekcja kredytobiorców są podstawowymi elementami gwarantowania kredytu.