Wat is het verschil tussen enkelvoudige rente en samengestelde rente?

In de financiële sector is rente een belangrijk onderdeel van de meeste beslissingen over beleggen en lenen. Rente is in veel opzichten een 'leenvergoeding': het is geld dat in rekening wordt gebracht of betaald op basis van het totale cumulatieve geleende bedrag, en het wordt meestal op een van twee manieren berekend. Enkelvoudige rente is rente berekend op basis van een vast percentage van de hoofdsom en blijft constant voor de duur van de investering. Samengestelde rente is ook gebaseerd op een percentage van het principe, maar wordt vervolgens zelf aan het principe toegevoegd, zodat het principe - en het verschuldigde rentebedrag - groeit met elke nieuwe renteperiode. Hoewel eenvoudige rente en samengestelde rente op het eerste gezicht hetzelfde lijken, leveren ze na verloop van tijd veel verschillende resultaten op.

Het basisprincipe van eenvoudige rente is dat de rente constant blijft en dat de verschuldigde betalingen voorspelbaar en vast zijn. Als een persoon bijvoorbeeld een tweejarige persoonlijke lening van $ 100 US Dollar (USD) aangaat op basis van een eenvoudige rentevoet van 10% per jaar, dan is zijn verschuldigde rente $ 10 USD per jaar, voor een totale schuld van $ 120 USD. De formule voor het berekenen van enkelvoudige rente is I = PRT, waarbij "I" totale rente is; "P" is het principe; "R" is de rentevoet, in decimale vorm; en "T" is de totale duur van de lening, in jaren.

Als dezelfde lening onderworpen was geweest aan een samengestelde rentevoet, zou het totale verschuldigde bedrag iets meer zijn geweest. Enkelvoudige rente en samengestelde rentetarieven gebruiken beide het principe als basis voor de berekening, maar in een samengesteld scenario groeit dat principe met elke rentebetaling mee. Dit betekent dat na het eerste jaar het principe in het voorbeeld niet langer $ 100 USD zou zijn, maar $ 110 USD. De 10% rente voor het tweede jaar zou op dat bedrag worden berekend, wat zou betekenen dat het verschuldigde eindbedrag $ 121 USD zou zijn.

Samengestelde rente wordt berekend met de formule S = P (1 + R / N) ^NT , waarbij "S" de toekomstige waarde van de investering is; "P" is het oorspronkelijke principe; "R" is de rentevoet, in decimale vorm; "N" is het aantal keren per jaar dat rente wordt verergerd; en "T" is de totale looptijd van de lening, in jaren. In samengestelde rentescenario's is de snelheid van de samenstelling erg belangrijk. Sommige leningen, zoals die in het voorbeeld, worden op jaarbasis samengesteld. Anderen gebruiken een maandelijkse samengestelde rente of zelfs een dagelijkse samengestelde interestregeling. Na verloop van tijd en met grotere hoeveelheden geld kunnen eenvoudige rente en samengestelde rente zeer verschillende resultaten opleveren.

Enkelvoudige rente en samengestelde rente kunnen elk gewenst zijn in verschillende omstandigheden, hoewel samengestelde rente, in voor- of tegenspoed, de renteberekening is die het meest wordt gebruikt door banken en financiële instellingen. Samengestelde rente begunstigt doorgaans de kredietgever, omdat aan het einde van de leningsperiode meer geld verschuldigd is. De meeste creditcardbedrijven verstrekken krediet op basis van een continu samenstellingsschema, waarbij elke maand of elk jaar rente wordt berekend en verschuldigd over het totale afschriftbedrag. Dit kan het betalen van het totale bedrag voor veel leners moeilijker, duurder en tijdiger maken.

Gebruikers van creditcards hebben over het algemeen geen keuze als het gaat om het kiezen tussen enkelvoudige rente en samengestelde rente. In veel opzichten is samengestelde rente wat het verstrekken van krediet mogelijk maakt voor veel creditcardbedrijven. Consumenten kunnen echter meer inspraak hebben als het gaat om andere beleggingen en financiële transacties. De keuze is niet altijd zo direct als een selectie tussen enkelvoudige rente en samengestelde rente, maar banken en andere geldschieters bieden leners soms enige flexibiliteit als het gaat om het onderhandelen over de tarieven, frequentie en het systeem van renteberekening. Verschillende banken en instellingen bieden verschillende, vaak concurrerende rentetarieven, waardoor het doen van onderzoek loont in veel gevallen.