Qual é a diferença entre juros simples e juros compostos?
Em finanças, o interesse é uma parte importante da maioria das decisões de investimento e empréstimo. Os juros são, em muitos aspectos, uma "taxa de empréstimo": é o dinheiro cobrado ou pago com base no valor acumulado total do empréstimo e geralmente é calculado de uma de duas maneiras. Juros simples são os juros calculados com base em uma taxa percentual fixa do principal e permanecem constantes durante o investimento. Os juros compostos também se baseiam em uma porcentagem do princípio, mas depois são adicionados ao princípio, de modo que o princípio - e o montante de juros devido a ele - cresça a cada novo período de juros. Embora o interesse simples e o interesse composto possam parecer semelhantes na superfície, ao longo do tempo, eles produzem resultados muito diferentes.
O princípio básico dos juros simples é que a taxa de juros permaneça constante e os pagamentos devidos sejam previsíveis e fixos. Por exemplo, se uma pessoa contrair um empréstimo pessoal de dois anos no valor de US $ 100 dólares (USD) com base em uma taxa de juros simples de 10% ao ano, seu interesse será de US $ 10 por ano, para uma dívida total de US $ 120. A fórmula para calcular juros simples é I = PRT, onde "I" é o interesse total; "P" é o princípio; "R" é a taxa de juros, na forma decimal; e "T" é a duração total do empréstimo, em anos.
Se o mesmo empréstimo estivesse sujeito a uma taxa de juros composta, no entanto, o montante total devido teria sido um pouco maior. Juros simples e taxas de juros compostos usam o princípio como base do cálculo, mas em um cenário composto, esse princípio cresce a cada pagamento de juros. Isso significa que, após o primeiro ano, o princípio no exemplo não seria mais $ 100 USD, mas sim $ 110 USD. Os juros de 10% para o segundo ano seriam calculados sobre esse valor, o que significaria que o valor final devido seria de US $ 121.
Os juros compostos são calculados com a fórmula S = P (1 + R / N) NT , onde "S" é o valor futuro do investimento; "P" é o princípio original; "R" é a taxa de juros, na forma decimal; "N" é o número de vezes por ano em que os juros são compostos; e "T" é a duração total do empréstimo, em anos. Em cenários de juros compostos, a taxa do composto é muito importante. Alguns empréstimos, como o do exemplo, são compostos anualmente. Outros usam juros compostos mensais ou mesmo um esquema diário de juros compostos. Com o tempo e com quantias maiores de dinheiro, juros simples e juros compostos podem produzir resultados muito diferentes.
Juros simples e juros compostos podem ser desejáveis em diferentes circunstâncias, embora o juro composto, para melhor ou para pior, seja o cálculo de juros mais frequentemente usado pelos bancos e instituições financeiras. Os juros compostos normalmente favorecem o credor, pois mais dinheiro é devido no final do período do empréstimo. A maioria das empresas de cartão de crédito concede crédito em um esquema de composição contínua, em que os juros são calculados e devidos sobre o valor total do extrato a cada mês ou ano. Isso pode tornar o pagamento da quantia total mais difícil, mais oneroso e mais oportuno para muitos mutuários.
Os usuários de cartão de crédito geralmente não têm escolha quando se trata de escolher entre juros simples e juros compostos. De muitas maneiras, o juro composto é o que torna possível a concessão de crédito para muitas empresas de cartão de crédito. Os consumidores podem ter mais voz quando se trata de outros investimentos e transações financeiras, no entanto. A escolha nem sempre é tão direta quanto uma seleção entre juros simples e juros compostos, mas os bancos e outros credores às vezes dão aos mutuários alguma flexibilidade quando se trata de negociar as taxas, a frequência e o sistema de cálculo de juros. Diferentes bancos e instituições oferecem taxas de juros diferentes, muitas vezes concorrentes, o que faz com que a pesquisa seja recompensada em muitos casos.