Hvad er forskellen mellem enkel interesse og sammensat interesse?

I finansiering er renter en vigtig del af de fleste investerings- og låneoptagelser. Renter er i mange henseender et "udlånsgebyr": det er penge, der opkræves eller betales baseret på det samlede kumulative lånebeløb, og det beregnes typisk på en af ​​to måder. Enkel rente er renter beregnet på grundlag af en fast procentdel af hovedstolen og forbliver konstant i investeringens varighed. Sammensatte renter er også baseret på en procentdel af princippet, men føjes derefter selv til princippet, så princippet - og det rentebeløb, der skyldes det - vokser med hver nye renteperiode. Mens enkel rente og sammensat interesse kan virke ens på overfladen, giver de over tid meget forskellige resultater.

Det grundlæggende princip for enkel rente er, at renten forbliver konstant, og de skyldige betalinger er forudsigelige og faste. For eksempel, hvis en person optager et to-årigt personligt lån på $ 100 US Dollars (USD) baseret på en enkel rente på 10% årligt, vil hans skyldige rente være $ 10 USD pr. År for en samlet gæld på $ 120 USD. Formlen til beregning af enkel rente er I = PRT, hvor "I" er total rente; “P” er princippet; "R" er renten i decimalform; og "T" er den samlede varighed af lånet i år.

Havde det samme lån været underlagt en sammensat rente, ville det samlede skyldige beløb imidlertid have været lidt mere. Enkel rente og sammensatte renter bruger begge princippet som basis for beregningen, men i et sammensat scenarie vokser det princip med hver rentebetaling. Dette betyder, at princippet i eksemplet efter det første år ikke længere vil være $ 100 USD, men snarere $ 110 USD. 10% rente for det andet år beregnes på dette beløb, hvilket ville betyde, at det skyldige slutbeløb ville være $ 121 USD.

Sammensatte renter beregnes med formlen S = P (1 + R / N) ^NT , hvor “S” er den fremtidige værdi af investeringen; “P” er det oprindelige princip; "R" er renten i decimalform; “N” er det antal gange om året, som renterne er sammensat; og "T" er den samlede varighed af lånet i år. I scenarier med sammensat rente er satsen på forbindelse meget vigtig. Nogle lån, som dem i eksemplet, sammensættes på årsbasis. Andre bruger en månedlig sammensat rente eller endda en daglig rentesats. Over tid og med større penge kan enkle renter og sammensatte renter give meget forskellige resultater.

Enkel rente og sammensatte renter kan hver især være ønskelige under forskellige omstændigheder, selvom sammensat rente, til bedre eller værre, er den renteberegning, der oftest bruges af banker og finansielle institutioner. Sammensatte renter favoriserer typisk långiveren, da der skyldes flere penge i slutningen af ​​låneperioden. De fleste kreditkortselskaber udvider kredit på en kontinuerlig sammensatningsordning, hvor renter beregnes og skyldes på det samlede opgørelsesbeløb hver måned eller år. Dette kan gøre nedbetalingen af ​​det samlede beløb vanskeligere, dyrere og mere rettidigt for mange låntagere.

Kreditkortsbrugere har generelt ikke et valg, når det kommer til at vælge mellem enkel rente og sammensat rente. På mange måder er sammensatte renter det, der gør det muligt for mange kreditkortselskaber at forlænge kredit. Forbrugerne kan dog have mere at sige, når det kommer til andre investeringer og finansielle transaktioner. Valget er ikke altid så direkte som et valg mellem enkel rente og sammensat rente, men banker og andre långivere giver undertiden låntagere en vis fleksibilitet, når det kommer til at forhandle om renter, hyppighed og beregning af renter. Forskellige banker og institutioner tilbyder forskellige, ofte konkurrerende renter, som gør det at betale sin forskning i mange tilfælde.