Qual è la differenza tra interesse semplice e interesse composto?
Nella finanza, l'interesse è una parte importante della maggior parte delle decisioni di investimento e di indebitamento. Gli interessi sono, sotto molti aspetti, una "commissione di prestito": sono i soldi che vengono addebitati o pagati in base all'importo totale cumulato del prestito e sono generalmente calcolati in due modi. L'interesse semplice è l'interesse calcolato sulla base di un tasso percentuale forfettario del capitale e rimane costante per la durata dell'investimento. L'interesse composto si basa anche su una percentuale del principio, ma poi viene aggiunto al principio stesso, in modo che il principio - e l'importo degli interessi dovuti su di esso - cresca ad ogni nuovo periodo di interesse. Mentre l'interesse semplice e l'interesse composto possono sembrare simili sulla superficie, nel tempo, producono risultati molto diversi.
Il principio di base dell'interesse semplice è che il tasso di interesse rimanga costante e che i pagamenti dovuti siano prevedibili e fissi. Ad esempio, se una persona sottoscrive un prestito personale di due anni di $ 100 dollari statunitensi (USD) basato su un tasso di interesse semplice del 10% annuo, il suo interesse dovuto sarà di $ 10 USD all'anno, per un debito totale di $ 120 USD. La formula per calcolare l'interesse semplice è I = PRT, dove "I" è l'interesse totale; "P" è il principio; "R" è il tasso di interesse, in forma decimale; e "T" è la durata totale del prestito, in anni.
Se lo stesso prestito fosse stato soggetto a un tasso di interesse composto, l'importo totale dovuto sarebbe stato leggermente superiore. I tassi di interesse semplici e composti utilizzano entrambi il principio come base del calcolo, ma in uno scenario composto tale principio cresce con ogni pagamento di interessi. Ciò significa che dopo il primo anno, il principio nell'esempio non sarebbe più $ 100 USD, ma piuttosto $ 110 USD. L'interesse del 10% per il secondo anno verrebbe calcolato su tale importo, il che significherebbe che l'importo finale dovuto sarebbe di $ 121 USD.
L'interesse composto viene calcolato con la formula S = P (1 + R / N) NT , dove "S" è il valore futuro dell'investimento; "P" è il principio originale; "R" è il tasso di interesse, in forma decimale; "N" è il numero di volte all'anno in cui gli interessi sono composti; e "T" è la durata totale del prestito, in anni. Negli scenari di interesse composto, il tasso di composto è molto importante. Alcuni prestiti, come quello nell'esempio, sono composti su base annuale. Altri usano un interesse composto mensile o anche uno schema di interesse composto giornaliero. Nel tempo e con maggiori quantità di denaro, l'interesse semplice e l'interesse composto possono produrre risultati molto diversi.
L'interesse semplice e l'interesse composto possono essere desiderabili ciascuno in circostanze diverse, sebbene l'interesse composto, nel bene o nel male, sia il calcolo degli interessi più frequentemente utilizzato da banche e istituti finanziari. L'interesse composto in genere favorisce il creditore, poiché alla fine del periodo di prestito sono dovuti più soldi. La maggior parte delle società di carte di credito estende il credito su uno schema di capitalizzazione continua, in cui gli interessi vengono calcolati e dovuti sull'importo totale del conto ogni mese o anno. Ciò può rendere più difficile, più costoso e più tempestivo pagare l'importo totale per molti mutuatari.
Gli utenti di carte di credito generalmente non hanno scelta quando si tratta di scegliere tra interesse semplice e interesse composto. In molti modi, l'interesse composto è ciò che rende possibile l'estensione del credito per molte società di carte di credito. I consumatori possono avere più voce in capitolo quando si tratta di altri investimenti e transazioni finanziarie. La scelta non è sempre diretta come una selezione tra interesse semplice e interesse composto, ma le banche e altri istituti di credito a volte offrono ai mutuatari una certa flessibilità quando si tratta di negoziare i tassi, la frequenza e il sistema di calcolo degli interessi. Diverse banche e istituzioni offrono tassi di interesse diversi, spesso concorrenti, il che rende la ricerca di una persona ripagata in molti casi.