Hvordan beregnes innskuddsrenter?

Innskuddsrenter, eller pengene som er betalt som et insentiv for å spare eller investere, beregnes ved å bruke en enkel formel der saldoen multipliseres med prosentandelen av renten uttrykt som en desimal. For eksempel vil 10 prosent renter på $ 1000 amerikanske dollar (USD) bli beregnet som $ 1000 USD x 0,10 eller $ 100 USD. Hvor beregningen av innskuddsrenter kan bli forvirrende ligger i det som kalles sammensetting. Compounding er prosessen med å ta renten som er opptjent i løpet av en viss periode og legge den til saldoen, for deretter å beregne igjen for neste periode som starter med den økte saldoen.

Hvordan saldoen er sammensatt, fremgår av vilkårene i innskuddsbeviset (CD) eller sparingskontoens regler. Det som også krever definisjon er hvordan saldoen blir regnet; Ved daglig sammensetning forstås dette generelt som saldoen på kontoen på slutten av forrige dag. For andre sammensatte vilkår, dvs. kvartalsvis, månedlig eller annet, er dette viktig fordi det kan påvirke mengden av renter som er opptjent på et innskudd.

I eksemplet brukt ovenfor, for daglig sammensetting, endres formelen til: saldo x rente / 365 + balanse = ny saldo. Å erstatte, finner vi ($ 1.000 USD x .10 / 365) + $ 1.000 USD = $ 1.000.27 USD. Den nye saldoen på $ 1000,27 etter en dag blir deretter plassert i begynnelsen av ligningen for neste dag. Forbindelse daglig vil gi en balanse på $ 1105,16 USD etter ett år. Hvis dette ble beregnet som enkel årlig rente, ville saldoen være $ 1 100 USD.

For andre sammensatte varianter vil den eneste forskjellen være med hvilket antall renten ville bli delt; for månedlig sammensetning ville den bli delt med 12, for kvartalsvis sammensetting med fire. Så for månedlig sammensetning ville beregningen være slik: ($ 1.000 USD x .10 / 12) + $ 1.000 USD. Ved utgangen av 12 måneder ville saldoen være $ 1.104,71 USD. Kvartalsvis sammensetting vil gi en balanse på $ 1.103,81 USD. Det kan sees at jo hyppigere sammensetning skjer, jo høyere er opptjent innskuddsrente.

Noen institusjoner eller kontoleverandører kan stille betingelser for hvordan saldoen er gjennomsnittlig for å gi et lavere beløp som innskuddsrenten beregnes på. Hvis en CD foreskrev at den månedlige sammensetningen skulle skje på en saldo som er lik gjennomsnittet av de foregående tre måneders saldo, ville det resultere i et lavere beløp multiplisert med renten og derfor lavere avkastning. En lignende taktikk brukes av kredittkortselskaper for å øke saldoen som rentekostnadene beregnes for kortholdere.