Hur beräknas insättningsräntan?

Insättningsränta, eller pengarna som betalas som ett incitament för att spara eller investera beräknas med en enkel formel där saldot multipliceras med procentandelen av räntan uttryckt som en decimal. Till exempel skulle 10 procents ränta på $ 1 000 US Dollars (USD) beräknas till $ 1 000 USD x 0,10 eller $ 100 USD. Där beräkningen av insättningsräntor kan bli förvirrande ligger det som kallas sammansättning. Compounding är processen att ta räntan som har tjänats in under en viss tidsperiod och lägga till den i saldot och sedan beräkna igen för nästa period med början med det ökade saldot.

Hur saldot sammanslags anges i villkoren för insättningscertifikatet (CD) eller reglerna för sparkontot. Dessutom kräver definitionen hur saldot kommer att räknas; för daglig sammansättning förstås detta generellt som kontot i slutet av föregående dag. För andra villkor för sammansättning, det vill säga kvartalsvis, månadsvis eller annat, är detta viktigt eftersom det kan påverka räntan på en insättning.

I exemplet som används ovan, för daglig sammansättning, ändras formeln till: balans x ränta / 365 + balans = ny balans. Att ersätta, finner vi ($ 1.000 USD x .10 / 365) + $ 1.000 USD = $ 1.000.27 USD. Den nya saldot på $ 1000,27 efter en dag placeras sedan i början av ekvationen för nästa dag. Om du blandar dagligen skulle det ge ett saldo på $ 1105,16 USD efter ett år. Om detta beräknades som enkel årlig ränta, skulle saldot vara 1 100 USD.

För andra blandningsvarianter är den enda skillnaden med vilket antal räntan skulle delas upp; för månadskomponering skulle det delas med 12, för kvartalsblandning med fyra. Så för månatlig sammansättning skulle beräkningen vara så: ($ 1.000 USD x .10 / 12) + $ 1.000 USD. Vid slutet av 12 månader skulle saldot vara 1 104,71 USD. Kvartalsförbättring skulle ge en balans på 1 103,81 USD. Man ser att ju oftare sammansättning sker, desto högre erhålls insättningsränta.

Vissa institutioner eller kontoleverantörer kan fastställa villkor för hur medelvärdet är i genomsnitt för att ge ett lägre belopp som insättningsräntan beräknas. Om en CD föreskrev att den månatliga sammansättningen skulle ske på en saldo som är lika med genomsnittet av de föregående tre månaderna, skulle det resultera i ett lägre belopp multiplicerat med räntan och därmed en lägre avkastning. En liknande taktik används av kreditkortsföretag för att öka saldot på vilket räntekostnader beräknas för sina korthållare.