Jak naliczane są odsetki od depozytów?
Odsetki od depozytów lub pieniądze wypłacone jako zachęta do oszczędzania lub inwestowania są obliczane przy użyciu prostej formuły, w której saldo jest mnożone przez procent odsetek wyrażony w postaci dziesiętnej. Na przykład 10 procent odsetek od 1000 USD (USD) oblicza się jako 1000 USD x .10 lub 100 USD. Obliczanie oprocentowania depozytów może być mylące w tak zwanym składaniu. Łączenie to proces pobierania odsetek uzyskanych w określonym przedziale czasowym i dodawania go do salda, a następnie ponownego obliczania dla następnego okresu, zaczynając od zwiększonego salda.
Sposób obliczania salda jest określony w warunkach certyfikatu depozytowego (CD) lub w zasadach konta oszczędnościowego. Konieczne jest także zdefiniowanie sposobu obliczania salda; w przypadku codziennego łączenia rozumie się na ogół saldo konta na koniec poprzedniego dnia. W przypadku innych warunków łączenia, tj. Kwartalnych, miesięcznych lub innych, jest to ważne, ponieważ może wpłynąć na kwotę odsetek naliczonych od depozytu.
W powyższym przykładzie do codziennego łączenia formuła została zmieniona na: saldo x stopa procentowa / 365 + saldo = nowe saldo. Zastępując, znajdujemy (1000 USD x .10 / 365) + 1000 USD = 1 000,27 USD. Nowe saldo 1000,27 $ po jednym dniu jest następnie umieszczane na początku równania na następny dzień. Codzienne przeliczanie przyniosłoby saldo w wysokości 1155,16 USD po roku. Gdyby to było obliczone jako zwykłe roczne odsetki, saldo wyniósłoby 1100 USD.
W przypadku innych wariantów łączenia jedyną różnicą byłaby liczba podzielona przez stopę procentową; w przypadku comiesięcznego łączenia będzie dzielone przez 12, a kwartalne przez cztery. Tak więc w przypadku comiesięcznego łączenia obliczenia będą następujące: (1000 USD x .10 / 12) + 1000 USD. Na koniec 12 miesięcy saldo wyniesie 1 104,71 USD. Składanie kwartalne przyniosłoby saldo w wysokości 1 103,81 USD. Można zauważyć, że im częściej występuje składanie, tym wyższe są odsetki od depozytów.
Niektóre instytucje lub dostawcy rachunków mogą określić warunki uśredniania salda, aby uzyskać niższą kwotę, od której naliczane są odsetki od depozytów. Jeżeli CD przewidywałoby, że comiesięczne składanie nastąpiłoby na saldzie, która jest równa średniej salda z poprzednich trzech miesięcy, skutkowałoby to niższą kwotą pomnożoną przez stopę procentową, a zatem niższym zwrotem. Podobna taktyka stosowana jest przez firmy wydające karty kredytowe w celu zwiększenia salda, na którym naliczane są odsetki za posiadaczy kart.