Hvordan beregnes indbetalingsrenter?
Indskudsrenter eller de penge, der betales som et incitament til at spare eller investere, beregnes ved hjælp af en ligefrem formel, hvor saldoen multipliceres med procentdelen af renterne udtrykt som en decimal. For eksempel beregnes 10 procent renter på $ 1.000 amerikanske dollars (USD) til $ 1.000 USD x .10 eller $ 100 USD. Hvor beregningen af indlånsrenter kan blive forvirrende ligger i det, der kaldes sammensætning. Compounding er processen med at tage den rente, der er optjent i en bestemt periode, og tilføje den til saldoen og derefter beregne igen for den næste periode, der starter med den øgede saldo.
Hvordan saldoen sammensættes, fremgår af betingelserne i indskudsbeviset (CD) eller reglerne for opsparingskontoen. Det kræver også definition, hvordan saldoen beregnes; Ved daglig sammensætning forstås dette generelt som saldoen på kontoen ved udgangen af den foregående dag. For andre betingelser for sammensætning, dvs. kvartalsvis, månedligt eller andet, er dette vigtigt, fordi det kan påvirke størrelsen af den rente, der er optjent på et depositum.
I eksemplet anvendt ovenfor til daglig sammensætning ændres formlen til: balance x rente / 365 + balance = ny balance. Ved at erstatte finder vi ($ 1.000 USD x .10 / 365) + $ 1.000 USD = $ 1.000.27 USD. Den nye balance på $ 1000,27 efter en dag placeres derefter i begyndelsen af ligningen for den næste dag. Forbindelse dagligt giver en balance på $ 1105,16 USD efter et år. Hvis dette blev beregnet som enkel årlig rente, ville saldoen være $ 1.100 USD.
For andre sammensatte varianter vil den eneste forskel være med hvilket antal rentesatsen ville blive delt; for månedlig sammensætning ville det blive divideret med 12, for kvartalsvis sammensætning med fire. Så for månedlig sammensætning ville beregningen være således: ($ 1.000 USD x .10 / 12) + $ 1.000 USD. Ved udgangen af 12 måneder ville saldoen være $ 1.104,71 USD. Kvartalsforbindelse giver en saldo på $ 1.103,81 USD. Det kan ses, at jo hyppigere sammensætning forekommer, jo højere er optjent rente.
Nogle institutioner eller kontoudbydere kan muligvis stille betingelser for, hvordan saldoen gennemsnitligt giver et lavere beløb, som indbetalingsrenten beregnes på. Hvis en CD bestemte, at den månedlige sammensætning skulle finde sted på en balance, der er lig med gennemsnittet af de foregående tre måneders saldo, ville det resultere i et lavere beløb ganget med renten og derfor et lavere afkast. En lignende taktik bruges af kreditkortselskaber til at øge saldoen, som renteudgifter beregnes for deres kortholdere.