Hva er et Cut-Off Score?
En persons kredittscore kan forutsi hans eller hennes tilbakebetaling av lån, så långivere bruker ofte kredittscore for å avgjøre om en klient er kredittverdig, om han skal gi et lån og hvilken rente han skal belaste. Forsikringsselskaper, leverandører av mobiltelefoner, utleiere, verktøyfirmaer og potensielle arbeidsgivere kan også sjekke kredittscore og sette en avskjæringspoeng for å avgjøre om de skal engasjere en person videre. Hvis en persons kredittscore er under cut-off score, er de vanligvis mer motvillige til å forlenge et lån eller levere sine varer eller tjenester til personen.
En kredittscore går fra 300 til 850 og kommer fra rangeringer i fem kategorier, inkludert betalingshistorikk, lengde på kreditthistorie, ny kreditt, typer kreditt brukt og gjeldsnivå. Kredittpoeng har ingenting med inntektsnivå å gjøre; snarere gjelder det en persons måte å håndtere regninger og gjeld på. En høyere poengsum indikerer en mer ansvarlig oppførsel og fører vanligvis til lavere renter på lån. Generelt fører en poengsum på 740 eller over til de beste prisene.
Den spesifikke avskjæringspoenget er forskjellig fra selskap og bransje. Generelt fungerer 620 som en avskjæringsscore for boliglån. Kredittkortsøknader og andre lån med høy rente har ofte lavere avskjæringspoeng. En kredittscore under 620 indikerer at en person er en høyrisikolåner som sannsynligvis vil misligholde sine lån. En slik poengsum fører ofte til høyere renter på lån og til og med manglende evne til å få noen typer lån.
Det er ikke umulig for personer med lav kredittscore å motta lån, fordi det er mange långivere med mange forskjellige priser og betingelser for ulike kredittscore. Långivere vurderer også andre faktorer, som inntekt og jobbsikkerhet, når de skal ta en beslutning. En person kan ha en kredittscore som ligger under avskjæringspunktet, men hvis utlåner tror personen vil utbetale lånene sine, kan avskjæringspoengsummen ignoreres og lånet godkjennes. De kan også endre avskjæringspoeng fra tid til annen. Långivere stiller imidlertid flere spørsmål og stiller høyere krav til personer med lav kredittscore.
Flere kredittbyråer beregner kredittscore, og hver kan rangere samme person på en annen måte. En person kan ha opptil 50 poeng forskjell i kredittpoeng fra to forskjellige kredittbyråer. Dette kan være fordi de samler inn data til forskjellige tider i måneden, eller ett kontor kan basere analysen på unøyaktig informasjon.