Hvad er et Cut-Off Score?
En persons kredit score kan forudsige hans eller hendes tilbagebetaling af lån, så långivere bruger ofte kreditresultater til at beslutte, om en klient er kreditværdig, om han skal yde et lån, og hvilken rente, der skal opkræves. Forsikringsselskaber, mobiltelefonudbydere, udlejere, forsyningsselskaber og potentielle arbejdsgivere kan også tjekke kredit score og indstille en cut-off score for at afgøre, om man skal engagere en person yderligere. Hvis en persons kredit score er under cut-off score, er de normalt mere uvillige til at forlænge et lån eller levere deres varer eller tjenester til personen.
En kreditvurdering løber fra 300 til 850 og kommer fra ratings i fem kategorier, herunder betalingshistorik, længde på kredithistorik, ny kredit, typer anvendt kredit og gældsniveauer. Kreditresultater har intet at gøre med indkomstniveauer; snarere drejer det sig om en persons måde at håndtere regninger og gæld på. En højere score indikerer en mere ansvarlig opførsel og fører normalt til lavere renter på lån. Generelt fører en score på 740 eller derover til de bedste priser.
Den specifikke cut-off score adskiller sig efter virksomhed og branche. Generelt fungerer 620 som en cut-off score for boliglån. Kreditkortansøgninger og andre lån med høj rente har ofte lavere cut-off score. En kreditvurdering under 620 viser, at en person er en låntager med høj risiko, der sandsynligvis misligholder sine lån. En sådan score fører ofte til højere renter på lån og endda manglende berettigelse til at få nogle typer lån.
Det er ikke umuligt for personer med lav kreditværdi at modtage lån, fordi der er mange långivere med mange forskellige satser og betingelser for forskellige kreditresultater. Långivere overvejer også andre faktorer, såsom indkomst og jobssikkerhed, når de træffer en beslutning. En person kan have en kredit score, der er under cut-off point, men hvis långiveren tror, at personen vil foretage hans eller hendes lånbetalinger, kan cut-off score ignoreres og lånet godkendes. De kan også ændre cut-off score fra tid til anden. Långivere stiller dog flere spørgsmål og stiller højere krav til personer med lav kreditværdi.
Flere kreditbureauer beregner kreditresultater, og hver kunne bedømme den samme person forskelligt. En person kan have op til 50 point forskel i kredit score fra to forskellige kreditbureauer. Dette kan skyldes, at de indsamler data på forskellige tidspunkter af måneden, eller et bureau kan basere sin analyse på unøjagtige oplysninger.