Co to jest punkt odcięcia?
Ocena zdolności kredytowej osoby może przewidzieć jej zachowanie w zakresie spłaty kredytu, więc pożyczkodawcy często korzystają z ocen zdolności kredytowej, aby zdecydować, czy klient jest wiarygodny, czy udzielić pożyczki i jaką stopę procentową naliczyć. Firmy ubezpieczeniowe, dostawcy usług telefonii komórkowej, właściciele, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej i potencjalni pracodawcy mogą również sprawdzać wyniki kredytowe i ustalać punkt odcięcia w celu ustalenia, czy należy zaangażować osobę. Jeśli ocena kredytowa danej osoby jest niższa niż punkt końcowy, zwykle niechętnie udziela pożyczki lub zapewnia jej swoje towary lub usługi.
Ocena wiarygodności kredytowej wynosi od 300 do 850 i pochodzi z ocen w pięciu kategoriach, w tym historii płatności, długości historii kredytowej, nowego kredytu, rodzajów wykorzystanego kredytu i poziomów zadłużenia. Oceny kredytowe nie mają nic wspólnego z poziomem dochodów; dotyczy to raczej sposobu obsługi rachunków i długów. Wyższy wynik wskazuje na bardziej odpowiedzialne zachowanie i zwykle prowadzi do obniżenia oprocentowania pożyczek. Ogólnie wynik 740 lub wyższy prowadzi do najlepszych stawek.
Konkretna wartość graniczna różni się w zależności od firmy i branży. Ogólnie rzecz biorąc, 620 służy jako punkt końcowy dla kredytów mieszkaniowych. Wnioski o kartę kredytową i inne pożyczki o wysokim oprocentowaniu często mają niższy wynik. Wynik kredytowy poniżej 620 wskazuje, że dana osoba jest kredytobiorcą wysokiego ryzyka, który prawdopodobnie nie wywiąże się ze swoich pożyczek. Taki wynik często prowadzi do wyższych stóp procentowych pożyczek, a nawet braku możliwości uzyskania niektórych rodzajów pożyczek.
Nie jest niemożliwe, aby osoby o niskim wyniku kredytowym otrzymywały pożyczki, ponieważ istnieje wielu pożyczkodawców o różnych stopach procentowych i warunkach dla różnych ocen kredytowych. Pożyczkodawcy biorą również pod uwagę inne czynniki, takie jak dochód i bezpieczeństwo pracy, przy podejmowaniu decyzji. Osoba może mieć zdolność kredytową poniżej punktu granicznego, ale jeśli pożyczkodawca uważa, że dana osoba dokona spłaty kredytu, punkt końcowy można zignorować i zatwierdzić pożyczkę. Mogą także od czasu do czasu zmieniać punkt odcięcia. Kredytodawcy zadają jednak więcej pytań i ustalają wyższe wymagania dla osób z niskimi wynikami kredytowymi.
Kilka biur kredytowych oblicza oceny wiarygodności kredytowej i każda z nich może inaczej oceniać tę samą osobę. Osoba może mieć do 50 punktów różnicy w ocenach kredytowych z dwóch różnych biur informacji kredytowej. Może to być spowodowane tym, że zbierają dane o różnych porach miesiąca lub jedno biuro może oprzeć swoją analizę na niedokładnych informacjach.