Vad är en Cut-Off-poäng?
En persons kreditpoäng kan förutsäga sitt beteende för återbetalning av lån, så långivare använder ofta kreditpoäng för att avgöra om en klient är kreditvärdig, om han ska bevilja ett lån och vilken ränta som ska tas ut. Försäkringsbolag, mobiltelefonleverantörer, hyresvärdar, verktygsföretag och blivande arbetsgivare kan också kontrollera kreditpoäng och sätta en avgränsningsgrad för att avgöra om man ska engagera en person vidare. Om en persons kreditvärdering ligger under avgränsningsresultatet är de vanligtvis mer motvilliga att förlänga ett lån eller tillhandahålla sina varor eller tjänster till personen.
En kreditbetyg går från 300 till 850 och kommer från betyg i fem kategorier, inklusive betalningshistorik, kredithistorikens längd, ny kredit, typer av kredit som används och skuldnivåer. Kreditpoäng har inget att göra med inkomstnivåer; snarare gäller det en persons sätt att hantera räkningar och skulder. En högre poäng indikerar ett mer ansvarsfullt beteende och leder vanligtvis till lägre räntor på lån. Generellt leder en poäng på 740 eller högre till de bästa priserna.
Den specifika avgränsningsgraden skiljer sig från företag och bransch. Generellt fungerar 620 som en avgränsning för bostadslån. Kreditkortsapplikationer och andra lån med hög ränta har ofta lägre avgränsningsresultat. En kreditbetyg under 620 indikerar att en person är en låner med hög risk som troligen kommer att ha sina lån. En sådan poäng leder ofta till högre räntor på lån och till och med oförmåga att få vissa typer av lån.
Det är inte omöjligt för personer med låg kreditpoäng att få lån, eftersom det finns många långivare med många olika räntor och villkor för olika kreditpoäng. Långivare överväger också andra faktorer, till exempel inkomst och säkerhet i arbetet, när de fattar ett beslut. En person kan ha en kreditpoäng som ligger under avgränsningspunkten, men om långivaren tror att personen kommer att göra sina lånbetalningar kan avskurens poäng ignoreras och lånet godkänns. De kan också ändra avgränsningsresultatet då och då. Långivare ställer emellertid fler frågor och ställer högre krav för personer med låg kreditpoäng.
Flera kreditbyråer beräknar kreditpoäng och var och en skulle kunna bedöma samma person på olika sätt. En person kan ha upp till 50 poäng skillnad i kreditpoäng från två olika kreditbyråer. Det kan bero på att de samlar in data vid olika tidpunkter i månaden eller att en byrå kan basera sin analys på felaktig information.