Hva er en indirekte tap?
Et indirekte tap er sekundær økonomisk skade som oppstår som en konsekvens av en navngitt fare som brann eller flom. Dette står i kontrast til et direkte tap forårsaket av den forsikrede faren. I et eksempel kan en veterinærklinikk bli skadet i en flom, som er en form for direkte tap. Dette vil kreve at klinikken stenger for reparasjoner, noe som forårsaker et indirekte tap fordi det ikke tjener noen inntekter under stengingen. Noen forsikringsselskaper bruker begrepet ”tidselementstap” for å referere til denne typen skader.
Forsikringsselskaper dekker vanligvis ikke indirekte tap uten en ekstra forsikring eller rytter på plass. Forsikringstakere kan inngi krav på direkte tap så lenge en fare er navngitt på en politikk og omstendighetene ikke bryter vilkårene i kontrakten. Eventuelle indirekte tap er deres ansvar, med mindre kontrakten uttrykkelig sier noe annet. Dette kan være en viktig faktor for bedriftseiere som kjøper forsikring, som kan være lurt å kjøpe ekstra indirekte tapsdekning for å sikre at de blir beskyttet mot tapte inntekter forårsaket av uventede hendelser.
En policy som tilbyr ekstra indirekte tapsbeskyttelse kan være dyrere. Det kan være mulig å forhandle om rabattpriser på grunnlag av en pakke eller et spesialtilbud. Kunder kan be om tilbud fra flere leverandører for å få et inntrykk av tilgjengelige retningslinjer, alternativer og priser. Å ha denne informasjonen kan også være nyttig i forhandlingene, ettersom folk kan bruke den som innflytelse for å be om bedre priser eller vilkår.
Det er også en differensiering mellom et indirekte tap og en forretningsrisiko. Hvis en restaurant midlertidig stenger for å rydde opp etter en brann, vil den tapte inntekten være kvalifisert for dekning fordi den er forbundet med brannen. På den annen side, hvis en ansatt walkout lukker virksomheten midlertidig, er den ikke kvalifisert for forsikringsdekning. Forsikringstakere må kunne bevise at de mistet inntekten på grunn av en spesifikk forsikringsrisiko, ikke som et resultat av andre omstendigheter.
Det kan noen ganger være utfordrende å etablere et indirekte tap. I eksemplet med en naturkatastrofe kan avbrudd i kraft- og drivstoffforsyninger skape en ringvirkning for virksomheter som er avhengige av dem. Å reparere distribusjonssentre er et direkte tap, men det kan være vanskeligere å avgjøre hvor annet ansvar ligger. I beregninger av skader forbundet med naturkatastrofer og andre hendelser, kan forsiktige formler brukes for å bestemme årsakene til tapte inntekter og andre kostnader, for å sikre at de blir talt nøyaktig.