Vad är en indirekt förlust?
En indirekt förlust är sekundär ekonomisk skada som uppstår till följd av en benämnd fara som brand eller översvämningar. Detta står i kontrast till en direkt förlust orsakad av den försäkrade faran. I ett exempel kan en veterinärklinik skadas i en översvämning, vilket är en form av direkt förlust. Detta kräver att kliniken stänger för reparationer, vilket orsakar en indirekt förlust eftersom den inte tjänar några intäkter under stängningen. Vissa försäkringsbolag använder termen ”tidselementförlust” för att hänvisa till denna typ av skador.
Försäkringsbolag täcker vanligtvis inte indirekt förlust utan en extra försäkring eller ryttare på plats. Försäkringstagare kan lämna in anspråk på direkta förluster så länge risken anges på en försäkring och omständigheterna inte bryter mot villkoren i avtalet. Alla indirekta förluster är deras ansvar, såvida inte avtalet uttryckligen anger något annat. Detta kan vara ett viktigt övervägande för företagare som köper försäkring, som kanske vill köpa ytterligare indirekt förlusttäckning för att se till att de skyddas från förlorade inkomster orsakade av oväntade händelser.
En politik som erbjuder ytterligare indirekt förlustskydd kan bli dyrare. Det kan vara möjligt att förhandla om rabattpriser baserat på ett paket eller specialerbjudande. Kunder kan begära offert från flera leverantörer för att få ett intryck av tillgängliga policyer, alternativ och prissättning. Att ha denna information kan också vara till hjälp vid förhandlingar, eftersom människor kan använda den som hävstång för att be om bättre priser eller villkor.
Det finns också en skillnad mellan en indirekt förlust och en affärsrisk. Om en restaurang stängs tillfälligt för att städa upp efter en brand, skulle den förlorade inkomsten vara berättigad till täckning eftersom den är associerad med branden. Å andra sidan, om en anställd walkout tillfälligt avslutar anläggningen, är den inte berättigad till försäkring. Försäkringstagare måste kunna bevisa att de tappat inkomst på grund av en specifik försäkringsrisk, inte till följd av andra omständigheter.
Att etablera en indirekt förlust kan ibland vara utmanande. I exemplet med en naturkatastrof kan avbrott i kraft- och bränsletillförsel skapa en krusningseffekt för företag som förlitar sig på dem. Att reparera distributionscentra är en direkt förlust, men det kan vara svårare att avgöra var andra ansvar ligger. Vid beräkningar av skador i samband med naturkatastrofer och andra händelser kan försiktiga formler användas för att bestämma orsakerna till förlorade inkomster och andra kostnader för att se till att de räknas korrekt.