Vilka faktorer påverkar utlåningsräntor för kommersiella banker?

Kommersiella banker är vinstdrivande finansinstitut som erbjuder ett antal olika produkter och tjänster till konsumenter och företag. Många låntagare erhåller termilån och roterande skuldprodukter från dessa institutioner, men utlåningsräntorna för kommersiella banker påverkas av en mängd olika faktorer. Låneförmånsräntor, kostnaden för interbankutlåning och utbud och efterfrågan påverkar alla utlåningskostnaderna.

Banker granskar låneansökningar och använder låntagarens inkomstdokumentation och kredithistoria för att uppskatta sannolikheten för att låntagaren kommer att ha ett lån. Långivare sätter minimilån för utlåning för att säkerställa att lån inte skrivs för låntagare med hög risk, men oväntade händelser såsom en arbetsförlust eller en landsomfattande lågkonjunktur kan få en tidigare tillförlitlig låntagare att ställa skuld. Vanligtvis kompenserar långivare för möjliga förluster när utlåningsräntorna fastställs och räntorna ställs in på en nivå så att långivaren kan förbli lönsam även om ett visst antal låntagare inte betalar sina skulder. Icke desto mindre, när standardinställningarna ökar, justerar långivarna räntorna uppåt för att kompensera för förlorade intäkter. Utlåningsräntorna stiger ofta under svåra lågkonjunkturer.

Många länder har centralbanker och dessa banker lånar ut pengar till affärsbanker och andra långivare. Centralbanker höjer räntorna för att motverka utlåningen när inflationen börjar påverka ekonomin negativt. Omvänt sänker centralbankerna räntorna under vissa lågkonjunkturer som ett sätt att uppmuntra banker att låna. När räntorna sjunker betalar bankerna mindre för att låna fonder och dessa besparingar överförs ibland till konsument- och företagskunder i form av reducerade utlåningsräntor för kommersiella banker.

Förutom att låna pengar från centralbanker samlar kommersiella långivare också in pengar genom att sälja insättningscertifikat (CD-skivor) och andra räntebärande inlåningsprodukter. Lagar i vissa områden kräver att banker alltid måste ha en viss mängd insättningsmedel till hands och vissa banker måste höja CD-räntorna för att avskräcka konkurrensen för kunder från andra banker. Om CD-räntorna stiger, ökar också utlåningsräntorna för kommersiella banker.

Ett antal faktorer som lågkonjunkturer och centralbankens utlåningsräntor påverkar utlåningsräntan som helhet men andra faktorer kan påverka de utlåningsräntor som kunderna betalar för kommersiella banker. En bank kan tillåta någon med dålig kredit att ta ett lån om personen accepterar att betala en högre ränta än genomsnittet. Fastigheter i vissa regioner, som hem i kustområden, riskerar att drabbas av översvämningar och orkaner. Vissa banker tar ut högre ränta på säkrade lån om säkerheterna som säkerställer lånet utsätts för en över genomsnittet risk för att få skador