¿Qué factores afectan las tasas de préstamos de los bancos comerciales?
Los bancos comerciales son instituciones financieras con fines de lucro que ofrecen diferentes productos y servicios a consumidores y empresas. Muchos prestatarios obtienen préstamos a plazo y productos de deuda revolvente de estas instituciones, pero las tasas de préstamos de los bancos comerciales se ven afectadas por una variedad de factores diferentes. Las tasas de incumplimiento de préstamos, el costo de los préstamos interbancarios y la oferta y la demanda tienen un impacto en el costo de los préstamos.
Los bancos revisan las solicitudes de préstamos y usan la documentación de ingresos y el historial crediticio del prestatario para estimar la probabilidad de que el prestatario no cumpla con un préstamo. Los prestamistas imponen estándares mínimos de préstamos para garantizar que los préstamos no se otorguen a prestatarios de alto riesgo, pero los eventos inesperados, como la pérdida de un empleo o una recesión en todo el país, pueden ocasionar que un prestatario confiable anteriormente no cumpla con el pago de una deuda. Por lo general, los prestamistas compensan las posibles pérdidas cuando se establecen las tasas de interés y las tasas se establecen a un nivel para que el prestamista pueda seguir siendo rentable incluso si un cierto número de prestatarios no pueden pagar sus deudas. Sin embargo, cuando aumentan los incumplimientos, los prestamistas ajustan las tasas al alza para compensar la pérdida de ingresos. Las tasas de préstamos a menudo aumentan durante recesiones severas.
Muchas naciones tienen bancos centrales y estos bancos prestan dinero a bancos comerciales y otros prestamistas. Los bancos centrales aumentan las tasas para desalentar los préstamos cuando la inflación comienza a afectar negativamente a la economía. Por el contrario, los bancos centrales reducen las tasas durante algunos períodos de recesión como una forma de alentar a los bancos a prestar. Cuando las tasas caen, los bancos pagan menos por los fondos prestados y estos ahorros a veces se transfieren a consumidores y clientes comerciales en forma de tasas reducidas de préstamos bancarios comerciales.
Además de pedir dinero prestado a los bancos centrales, los prestamistas comerciales también recaudan fondos mediante la venta de certificados de depósito (CD) y otros productos de depósito que generan intereses. Las leyes en algunas áreas requieren que los bancos mantengan una cierta cantidad de fondos de depósito disponibles en todo momento y algunos bancos tienen que elevar las tasas de CD para defenderse de la competencia para los clientes de otros bancos. Si las tasas de CD aumentan, las tasas de préstamos de los bancos comerciales también suelen aumentar.
Varios factores, como las recesiones y las tasas de interés de los préstamos del banco central, tienen un impacto en las tasas de interés en su conjunto, pero otros factores pueden tener un impacto en las tasas de interés de los bancos comerciales que pagan los clientes. Un banco puede permitir que alguien con mal crédito solicite un préstamo si esa persona acepta pagar una tasa de interés más alta que la media. Las propiedades en ciertas regiones, como las viviendas en las zonas costeras, corren más riesgo de sufrir daños por inundaciones y huracanes. Algunos bancos cobran tasas de interés más altas sobre los préstamos garantizados si la garantía que garantiza el préstamo está expuesta a un riesgo superior al promedio de incurrir en daños