Quels facteurs affectent les taux de prêt de la banque commerciale?
Les banques commerciales sont des institutions financières à but lucratif proposant différents produits et services aux consommateurs et aux entreprises. De nombreux emprunteurs obtiennent des prêts à terme et des emprunts renouvelables auprès de ces institutions, mais les taux d’emprunt des banques commerciales sont influencés par divers facteurs. Les taux de défaut des prêts, le coût des prêts interbancaires ainsi que l'offre et la demande ont tous une incidence sur le coût des prêts.
Les banques examinent les demandes de prêt et utilisent les documents relatifs au revenu et les antécédents de crédit de l'emprunteur pour estimer la probabilité que l'emprunteur fasse défaut. Les prêteurs imposent des normes de prêt minimales pour garantir que les prêts ne sont pas consentis aux emprunteurs à haut risque, mais des événements imprévus, tels qu'une perte d'emploi ou une récession à l'échelle nationale, peuvent amener un emprunteur auparavant fiable à faire défaut sur une dette. En règle générale, les prêteurs compensent les pertes éventuelles lorsque les taux débiteurs sont établis et fixés à un niveau permettant au prêteur de rester rentable même si un certain nombre d’emprunteurs ne remboursent pas leurs dettes. Néanmoins, lorsque les défaillances augmentent, les prêteurs ajustent leurs taux à la hausse pour compenser les pertes de revenus. Les taux de prêt augmentent souvent pendant les récessions sévères.
De nombreux pays ont des banques centrales et ces banques prêtent de l'argent à des banques commerciales et à d'autres prêteurs. Les banques centrales augmentent les taux pour décourager les prêts lorsque l'inflation commence à avoir un impact négatif sur l'économie. Inversement, les banques centrales abaissent leurs taux pendant certaines périodes de récession afin d’encourager les banques à prêter. Lorsque les taux baissent, les banques paient moins pour emprunter des fonds et ces économies sont parfois transférées aux consommateurs et aux entreprises sous forme de taux réduits sur les prêts des banques commerciales.
En plus d’emprunter de l’argent auprès des banques centrales, les prêteurs commerciaux lèvent également des fonds en vendant des certificats de dépôt (CD) et d’autres produits de dépôt portant intérêt. Dans certaines régions, les lois exigent que les banques gardent à tout moment un certain montant de fonds de dépôt et certaines banques doivent augmenter les taux des CD afin de parer à la concurrence des clients des autres banques. Si les taux des CD augmentent, les taux débiteurs des banques commerciales augmentent également.
Un certain nombre de facteurs tels que les récessions et les taux débiteurs des banques centrales ont une incidence sur les taux débiteurs dans leur ensemble, mais d'autres facteurs peuvent avoir une incidence sur les taux débiteurs des banques commerciales que paient les clients. Une banque peut autoriser une personne ayant un crédit médiocre à contracter un prêt si cette personne accepte de payer un taux d’intérêt supérieur à la moyenne. Les propriétés situées dans certaines régions, telles que les maisons situées dans les zones côtières, risquent davantage d'être endommagées par les inondations et les ouragans. Certaines banques appliquent des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts garantis si la garantie qui garantit le prêt est exposée à un risque de dommages supérieur à la moyenne