Welke factoren beïnvloeden de tarieven voor commerciële bankleningen?
Commerciële banken zijn financiële instellingen met winstoogmerk die een aantal verschillende producten en diensten aanbieden aan consumenten en bedrijven. Veel leners verkrijgen term leningen en draaiende schuldproducten van deze instellingen, maar commerciële bankleningen worden beïnvloed door verschillende factoren. De standaardtarieven van leningen, de kosten van interbancaire kredietverlening en vraag en aanbod hebben allemaal invloed op de kosten van leningen.
Banken beoordelen leningaanvragen en gebruiken de inkomensdocumentatie en kredietgeschiedenis van de kredietnemer om de kans te schatten dat de kredietnemer in gebreke blijft met een lening. Kredietverstrekkers leggen minimale kredietnormen op om ervoor te zorgen dat leningen niet worden geschreven voor hoog-risico-leners, maar onverwachte gebeurtenissen zoals een banenverlies of een landelijke recessie kunnen een voorheen betrouwbare kredietnemer in gebreke blijven op een schuld. Doorgaans compenseren kredietverstrekkers mogelijke verliezen wanneer de krediettarieven worden vastgesteld en de tarieven op een niveau worden ingesteld, zodat de geldschieter winstgevend kan blijven, zelfs als een bepaald aantalR van leners faalt hun schulden niet terug. Niettemin, wanneer de standaardwaarden stijgen, passen geldschieters de tarieven omhoog om de verloren inkomsten te compenseren. Lendingspercentages stijgen vaak tijdens ernstige recessies.
Veel landen hebben centrale banken en deze banken lenen geld aan commerciële banken en andere geldschieters. Centrale banken verhogen tarieven om de kredietverlening te ontmoedigen wanneer de inflatie de economie negatief begint te beïnvloeden. Omgekeerd verlagen centrale banken de tarieven gedurende sommige recessieperioden als een manier om banken aan te moedigen om te lenen. Wanneer de tarieven dalen, betalen banken minder om fondsen te lenen en deze besparingen worden soms doorgegeven aan consumenten- en zakelijke klanten in de vorm van verlaagde commerciële bankleningen.
Afgezien van het lenen van geld van centrale banken, werven commerciële geldschieters ook geld in door certificaten van deposito's (CDS) en andere renteverlagingsproducten te verkopen. Wetten in sommige gebieden vereisen dat banken een certai houdenN bedrag aan stortingsfondsen altijd bij de hand en sommige banken moeten CD -tarieven verhogen om de concurrentie voor klanten van andere banken af te weren. Als CD -tarieven stijgen, stijgen commerciële bankleningen tarieven meestal ook.
Een aantal factoren zoals recessies en de leenrente van de centrale bank hebben invloed op de leenrente als geheel, maar andere factoren kunnen een impact hebben op de commerciële bankleningen die klanten betalen. Een bank kan iemand met slecht krediet toestaan om een lening af te leggen als die persoon ermee instemt een hogere dan gemiddelde rentevoet te betalen. Eigenschappen in bepaalde regio's zoals huizen in kustgebieden lopen meer het risico schade door overstromingen en orkanen op te sporen. Sommige banken brengen hogere rentetarieven in rekening voor beveiligde leningen als het onderpand dat de lening beveiligt, wordt blootgesteld aan een bovengemiddeld risico op schade