Welke factoren beïnvloeden de rentetarieven van commerciële banken?
Commerciële banken zijn financiële instellingen met winstoogmerk die een aantal verschillende producten en diensten aanbieden aan consumenten en bedrijven. Veel kredietnemers verkrijgen bij deze instellingen termijnleningen en doorlopende schuldproducten, maar de rentetarieven van commerciële banken worden beïnvloed door verschillende factoren. De standaardtarieven voor leningen, de kosten van interbancaire leningen en vraag en aanbod hebben allemaal invloed op de kosten van leningen.
Banken beoordelen kredietaanvragen en gebruiken de inkomensdocumentatie en kredietgeschiedenis van de kredietnemer om de kans te schatten dat de kredietnemer in gebreke blijft met een lening. Kredietverstrekkers leggen minimale kredietnormen op om ervoor te zorgen dat leningen niet worden geschreven voor kredietnemers met een hoog risico, maar onverwachte gebeurtenissen zoals verlies van banen of een landelijke recessie kunnen ertoe leiden dat een voorheen betrouwbare kredietnemer in gebreke blijft. Doorgaans compenseren geldschieters mogelijke verliezen wanneer de leenrente wordt vastgesteld en de tarieven op een niveau worden vastgesteld, zodat de geldschieter winstgevend kan blijven, zelfs als een bepaald aantal leners zijn schulden niet terugbetaalt. Wanneer het aantal wanbetalingen toeneemt, passen kredietverstrekkers de tarieven echter omhoog om de verloren inkomsten te compenseren. De leenrente stijgt vaak tijdens zware recessies.
Veel landen hebben centrale banken en deze banken lenen geld aan commerciële banken en andere geldschieters. Centrale banken verhogen de rente om leningen te ontmoedigen wanneer inflatie een negatieve invloed op de economie begint te krijgen. Omgekeerd verlagen centrale banken de rente tijdens sommige recessieperiodes om banken aan te moedigen om te lenen. Wanneer de tarieven dalen, betalen banken minder om geld te lenen en deze besparingen worden soms doorgegeven aan consumenten en zakelijke klanten in de vorm van lagere tarieven voor commerciële bankleningen.
Naast het lenen van geld van centrale banken, werven commerciële geldschieters ook fondsen door depositocertificaten (CD's) en andere rentedragende depositoproducten te verkopen. Wetten op sommige gebieden vereisen dat banken te allen tijde een bepaalde hoeveelheid depositofondsen bij de hand hebben en sommige banken moeten CD-tarieven verhogen om de concurrentie van klanten van andere banken af te wenden. Als de CD-tarieven stijgen, stijgen ook de rentetarieven van commerciële banken doorgaans.
Een aantal factoren, zoals recessies en de rentetarieven van de centrale banken, hebben een impact op de leenrente als geheel, maar andere factoren kunnen een impact hebben op de commerciële leenrente die klanten betalen. Een bank kan iemand met een slecht krediet toestaan een lening af te sluiten als die persoon ermee instemt een hoger dan gemiddeld rentetarief te betalen. Onroerend goed in bepaalde regio's, zoals huizen in kustgebieden, lopen meer risico schade te lijden door overstromingen en orkanen. Sommige banken rekenen hogere rentetarieven voor gedekte leningen als het onderpand dat de lening veilig stelt, is blootgesteld aan een bovengemiddeld risico op schade