商業銀行の貸出金利に影響する要因は何ですか？

商業銀行は営利目的の金融機関であり、消費者や企業にさまざまな製品やサービスを提供しています。 多くの借り手はこれらの機関からタームローンとリボルビング債券を入手していますが、商業銀行の貸出金利はさまざまな要因によって影響を受けます。 ローンのデフォルト率、銀行間貸出のコスト、需要と供給はすべて、貸出のコストに影響を与えます。

銀行は、ローンの申請をレビューし、借り手の収入書類と信用履歴を使用して、借り手の債務不履行の可能性を推定します。 貸し手は最低限の融資基準を課して、リスクの高い借り手のためにローンが書かれていないことを保証しますが、失業や全国的な不況などの予期せぬ出来事により、以前は信頼できる借り手が債務不履行に陥ることがあります。 通常、貸し手は、一定の数の借り手が債務の返済に失敗した場合でも貸し手が収益性を維持できるように、貸出金利が設定され、金利が一定のレベルに設定されると、起こりうる損失を補償します。 それにもかかわらず、債務不履行が増加すると、貸し手は、収益の損失を補うために金利を上方調整します。 深刻な不況時には貸出金利が上昇することがよくあります。

多くの国には中央銀行があり、これらの銀行は商業銀行やその他の貸し手にお金を貸しています。 中央銀行は、インフレが経済にマイナスの影響を与え始めた場合、貸付を思いとどまらせるために金利を引き上げます。 逆に、いくつかの不況期に中央銀行は、銀行に融資を促す方法として金利を引き下げます。 金利が下がると、銀行は資金を借りるために支払う金額が減り、これらの貯蓄は商業銀行の貸出金利の引き下げという形で消費者および企業顧客に渡されることがあります。

商業銀行は、中央銀行からお金を借りるだけでなく、預金証書（CD）やその他の利付預金商品を販売することで資金を調達します。 一部の地域の法律では、銀行は常に一定額の預金資金を手元に保持する必要があり、一部の銀行は他の銀行の顧客との競争を避けるためにCDレートを引き上げる必要があります。 CD金利が上昇すると、商業銀行の貸出金利も通常上昇します。

不況や中央銀行の貸出金利などの多くの要因は全体として貸出金利に影響を与えますが、他の要因は顧客が支払う商業銀行の貸出金利に影響を与える可能性があります。 銀行は、その個人が平均よりも高い金利を支払うことに同意した場合、信用不良者が融資を受けることを許可する場合があります。 沿岸地域の家などの特定の地域の不動産は、洪水やハリケーンによる被害を被るリスクが高くなっています。 一部の銀行は、ローンを担保する担保が平均以上の損害を被るリスクにさらされている場合、担保付きローンに高い金利を請求します