Quais fatores afetam as taxas de empréstimos bancários comerciais?

Os bancos comerciais são instituições financeiras com fins lucrativos que oferecem vários produtos e serviços diferentes para consumidores e empresas. Muitos tomadores de empréstimos obtêm empréstimos a prazo e produtos de dívida rotativos dessas instituições, mas as taxas de empréstimos bancários comerciais são afetadas por uma variedade de fatores diferentes. As taxas de inadimplência dos empréstimos, o custo dos empréstimos interbancários, a oferta e a demanda têm um impacto no custo dos empréstimos.

Os bancos analisam os pedidos de empréstimo e usam a documentação de renda e o histórico de crédito do mutuário para estimar a probabilidade de o mutuário deixar de pagar um empréstimo. Os credores impõem padrões mínimos de empréstimos para garantir que os empréstimos não sejam concedidos a tomadores de alto risco, mas eventos inesperados, como perda de emprego ou recessão em todo o país, podem fazer com que um devedor anteriormente confiável deixe de pagar uma dívida. Normalmente, os credores compensam possíveis perdas quando as taxas de empréstimo são estabelecidas e as taxas são definidas em um nível para que o credor possa permanecer lucrativo, mesmo que um determinado número de mutuários não pague suas dívidas. No entanto, quando os padrões aumentam, os credores ajustam as taxas para cima para compensar a perda de receita. As taxas de empréstimos geralmente aumentam durante severas recessões.

Muitas nações têm bancos centrais e esses bancos emprestam dinheiro a bancos comerciais e outros credores. Os bancos centrais aumentam as taxas para desencorajar empréstimos quando a inflação começa a impactar negativamente a economia. Por outro lado, os bancos centrais baixam as taxas durante alguns períodos de recessão, como forma de incentivar os bancos a emprestar. Quando as taxas caem, os bancos pagam menos para emprestar fundos e, às vezes, essas economias são repassadas para consumidores e empresas, na forma de taxas reduzidas de empréstimos comerciais.

Além de emprestar dinheiro dos bancos centrais, os credores comerciais também levantam recursos com a venda de certificados de depósito (CD) e outros produtos de depósito com juros. As leis em algumas áreas exigem que os bancos mantenham uma certa quantia de fundos de depósito sempre à mão e alguns bancos precisam aumentar as taxas de CD para afastar a concorrência de clientes de outros bancos. Se as taxas de CD aumentarem, as taxas de empréstimos bancários comerciais também aumentarão.

Vários fatores, como recessões e taxas de empréstimos do banco central, têm um impacto nas taxas de empréstimos como um todo, mas outros fatores podem ter um impacto nas taxas de empréstimos dos bancos comerciais que os clientes pagam. Um banco pode permitir que alguém com crédito insuficiente contrate um empréstimo se esse indivíduo concordar em pagar uma taxa de juros acima da média. Propriedades em certas regiões, como casas em áreas costeiras, correm maior risco de sofrer danos causados ​​por inundações e furacões. Alguns bancos cobram taxas de juros mais altas em empréstimos garantidos se a garantia que garante o empréstimo estiver exposta a um risco acima da média de ocorrência de danos