O que é uma perda indireta?
Uma perda indireta é um dano financeiro secundário incorrido como consequência de um perigo identificado, como incêndio ou inundação. Isso contrasta com uma perda direta causada pelo risco segurado. Em um exemplo, uma clínica veterinária pode ser danificada por uma inundação, que é uma forma de perda direta. Isso exigiria que a clínica fechasse para reparos, o que causa uma perda indireta porque não gera receita durante o fechamento. Algumas companhias de seguros usam o termo "perda por elemento de tempo" para se referir a esses tipos de danos.
As companhias de seguros normalmente não cobrem perdas indiretas sem uma apólice ou condutor adicional. Os segurados podem registrar reclamações por perdas diretas, desde que um risco seja mencionado em uma apólice e as circunstâncias não violem os termos do contrato. Quaisquer perdas indiretas são de sua responsabilidade, a menos que o contrato indique explicitamente o contrário. Isso pode ser uma consideração importante para os proprietários de empresas que compram seguros, que podem querer adquirir cobertura adicional contra perdas indiretas para garantir que sejam protegidos da perda de renda causada por eventos inesperados.
Uma política que oferece proteção adicional contra perdas indiretas pode ser mais cara. Pode ser possível negociar preços com desconto com base em um pacote ou oferta especial. Os clientes podem solicitar cotações de vários fornecedores para obter uma impressão das políticas, opções e preços disponíveis. Ter essas informações também pode ser útil nas negociações, pois as pessoas podem usá-las como alavanca para solicitar melhores taxas ou termos.
Há também uma diferenciação entre uma perda indireta e um risco comercial. Se um restaurante fechar temporariamente para limpar após um incêndio, a renda perdida será elegível para cobertura porque está associada ao incêndio. Por outro lado, se uma paralisação de funcionário fecha temporariamente o estabelecimento, não é elegível para cobertura de seguro. Os segurados precisam ser capazes de provar que perderam receita devido a um risco de seguro específico, e não como resultado de outras circunstâncias.
Estabelecer uma perda indireta pode às vezes ser desafiador. No exemplo de um desastre natural, interrupções no fornecimento de energia e combustível podem criar um efeito cascata para as empresas que dependem deles. Reparar centros de distribuição é uma perda direta, mas pode ser mais difícil determinar onde estão outras responsabilidades. Nos cálculos de danos associados a desastres naturais e outros eventos, fórmulas cuidadosas podem ser usadas para determinar as causas da perda de renda e outros custos, para garantir que sejam contadas com precisão.