Che cos'è una perdita indiretta?
Una perdita indiretta è un danno finanziario secondario derivante da un pericolo definito come un incendio o un'inondazione. Ciò contrasta con una perdita diretta causata dal pericolo assicurato. In un esempio, una clinica veterinaria potrebbe essere danneggiata da un'alluvione, che è una forma di perdita diretta. Ciò richiederebbe la chiusura della clinica per le riparazioni, che provoca una perdita indiretta perché non guadagna alcun reddito durante la chiusura. Alcune compagnie assicurative usano il termine "perdita di elementi di tempo" per riferirsi a questo tipo di danni.
Le compagnie di assicurazione in genere non coprono le perdite indirette senza un'ulteriore polizza o pilota in atto. Gli assicurati possono presentare reclami per perdite dirette fintanto che un pericolo è indicato in una polizza e le circostanze non violano i termini del contratto. Eventuali perdite indirette sono di loro responsabilità, salvo diversamente indicato nel contratto. Questa può essere una considerazione importante per gli imprenditori che acquistano un'assicurazione, che potrebbero voler acquistare una copertura aggiuntiva per le perdite indirette per assicurarsi che saranno protetti da perdite di reddito causate da eventi imprevisti.
Una politica che offre un'ulteriore protezione indiretta delle perdite può essere più costosa. Potrebbe essere possibile negoziare prezzi scontati sulla base di un pacchetto o di un'offerta speciale. I clienti possono richiedere preventivi da più fornitori per avere un'idea delle politiche, delle opzioni e dei prezzi disponibili. Avere queste informazioni può anche essere utile nelle negoziazioni, poiché le persone possono usarle come leva per chiedere tariffe o condizioni migliori.
Esiste anche una differenziazione tra una perdita indiretta e un rischio aziendale. Se un ristorante si chiude temporaneamente per ripulire dopo un incendio, le entrate perse potrebbero essere coperte perché associate all'incendio. D'altra parte, se un sciopero dei dipendenti chiude temporaneamente lo stabilimento, non è idoneo per la copertura assicurativa. Gli assicurati devono essere in grado di dimostrare di aver perso un reddito a causa di un rischio assicurativo specifico, non a causa di altre circostanze.
Stabilire una perdita indiretta a volte può essere difficile. Nell'esempio di un disastro naturale, le interruzioni nella fornitura di energia e carburante possono creare un effetto a catena per le aziende che si affidano a loro. Riparare i centri di distribuzione è una perdita diretta, ma può essere più difficile determinare dove si trovano altre responsabilità. Nel calcolo del danno associato a catastrofi naturali e altri eventi, possono essere utilizzate formule accurate per determinare le cause profonde del mancato guadagno e altri costi, per assicurarsi che vengano conteggiati accuratamente.