Co to jest strata pośrednia?

Strata pośrednia to wtórna szkoda finansowa poniesiona w wyniku określonego niebezpieczeństwa, takiego jak pożar lub powódź. Kontrastuje to z bezpośrednią stratą spowodowaną ubezpieczonym niebezpieczeństwem. Na przykład klinika weterynaryjna może zostać uszkodzona w wyniku powodzi, która jest formą bezpośredniej straty. Wymagałoby to zamknięcia kliniki w celu naprawy, co powoduje pośrednią stratę, ponieważ nie przynosi żadnych dochodów podczas zamknięcia. Niektóre firmy ubezpieczeniowe używają terminu „utrata elementu czasu” w odniesieniu do tego rodzaju szkód.

Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj nie pokrywają strat pośrednich bez dodatkowej polisy lub ubezpieczenia. Ubezpieczający mogą zgłaszać roszczenia z tytułu strat bezpośrednich, o ile na polisie jest określone niebezpieczeństwo, a okoliczności nie naruszają warunków umowy. Wszelkie straty pośrednie leżą w zakresie ich odpowiedzialności, chyba że umowa wyraźnie stanowi inaczej. Może to być istotną kwestią dla właścicieli firm kupujących ubezpieczenia, którzy mogą chcieć wykupić dodatkowe ubezpieczenie od strat pośrednich, aby mieć pewność, że będą chronieni przed utratą dochodów spowodowaną nieoczekiwanymi zdarzeniami.

Polisa oferująca dodatkową ochronę przed stratami pośrednimi może być droższa. Możliwe może być negocjowanie cen dyskontowych na podstawie pakietu lub oferty specjalnej. Klienci mogą poprosić o wycenę od wielu dostawców, aby uzyskać wgląd w dostępne zasady, opcje i ceny. Posiadanie tych informacji może być również pomocne w negocjacjach, ponieważ ludzie mogą wykorzystać je jako dźwignię w celu uzyskania lepszych stawek lub warunków.

Istnieje również rozróżnienie między stratą pośrednią a ryzykiem biznesowym. Jeśli restauracja zostanie tymczasowo zamknięta w celu oczyszczenia po pożarze, utracony dochód kwalifikuje się do objęcia ubezpieczeniem, ponieważ jest powiązany z pożarem. Z drugiej strony, jeśli pracownik odchodzący tymczasowo zamyka zakład, nie jest objęty ochroną ubezpieczeniową. Ubezpieczający muszą być w stanie udowodnić, że utracili dochód z powodu szczególnego ryzyka ubezpieczeniowego, a nie z powodu innych okoliczności.

Ustalenie pośredniej straty może czasem stanowić wyzwanie. W przykładzie klęski żywiołowej przerwy w dostawach energii i paliwa mogą wywołać efekt falowy dla firm, które na nich polegają. Naprawianie centrów dystrybucji to bezpośrednia strata, ale trudniej jest ustalić, gdzie leżą inne obowiązki. W obliczeniach szkód związanych z klęskami żywiołowymi i innymi zdarzeniami można zastosować ostrożne formuły w celu ustalenia pierwotnych przyczyn utraconych dochodów i innych kosztów, aby upewnić się, że są one dokładnie policzone.