Welche Faktoren beeinflussen die Kreditzinsen von Geschäftsbanken?
Geschäftsbanken sind gewinnorientierte Finanzinstitute, die Verbrauchern und Unternehmen eine Reihe verschiedener Produkte und Dienstleistungen anbieten. Viele Kreditnehmer erhalten von diesen Instituten befristete Kredite und revolvierende Schuldtitel. Die Kreditzinsen der Geschäftsbanken werden jedoch von einer Vielzahl verschiedener Faktoren beeinflusst. Die Kreditausfallraten, die Kosten für Interbank-Kredite sowie Angebot und Nachfrage wirken sich alle auf die Kreditkosten aus.
Die Banken prüfen die Kreditanträge und verwenden die Einkommensunterlagen und den Kreditverlauf des Kreditnehmers, um die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls des Kreditnehmers abzuschätzen. Kreditgeber schreiben Mindeststandards für die Kreditvergabe vor, um sicherzustellen, dass Kredite nicht für Kreditnehmer mit hohem Risiko vergeben werden. Unerwartete Ereignisse wie der Verlust von Arbeitsplätzen oder eine landesweite Rezession können jedoch dazu führen, dass ein zuvor zuverlässiger Kreditnehmer in Zahlungsverzug gerät. In der Regel gleichen die Kreditgeber mögliche Verluste aus, wenn die Kreditzinsen festgelegt und die Zinssätze so festgelegt werden, dass der Kreditgeber auch dann rentabel bleibt, wenn eine bestimmte Anzahl von Kreditnehmern ihre Schulden nicht zurückzahlen kann. Wenn jedoch die Ausfälle steigen, passen die Kreditgeber die Zinssätze nach oben an, um Einnahmeverluste auszugleichen. In schweren Rezessionen steigen die Kreditzinsen häufig.
Viele Nationen haben Zentralbanken und diese Banken verleihen Geld an Geschäftsbanken und andere Kreditgeber. Die Zentralbanken erhöhen die Zinsen, um die Kreditvergabe zu hemmen, wenn die Inflation sich negativ auf die Wirtschaft auswirkt. Umgekehrt senken die Zentralbanken in einigen Rezessionsperioden die Zinssätze, um die Banken zur Kreditvergabe zu ermutigen. Wenn die Zinssätze sinken, zahlen die Banken weniger, um Kredite aufzunehmen, und diese Ersparnisse werden manchmal in Form reduzierter Kreditzinsen für Geschäftsbanken an Verbraucher und Geschäftskunden weitergegeben.
Neben der Aufnahme von Geldern bei Zentralbanken beschaffen sich gewerbliche Kreditgeber auch Geld, indem sie Einlagenzertifikate (CD) und andere verzinsliche Einlagenprodukte verkaufen. In einigen Bereichen ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass Banken jederzeit einen bestimmten Betrag an Einlagen zur Verfügung haben, und einige Banken müssen die CD-Sätze erhöhen, um den Wettbewerb um Kunden anderer Banken abzuwehren. Steigen die CD-Sätze, steigen typischerweise auch die Kreditzinsen der Geschäftsbanken.
Eine Reihe von Faktoren wie Rezessionen und Zentralbank-Kreditzinsen wirken sich auf die Kreditzinsen insgesamt aus, aber auch andere Faktoren können sich auf die Kreditzinsen der Geschäftsbanken auswirken, die Kunden zahlen. Eine Bank kann Personen mit schlechten Krediten gestatten, einen Kredit aufzunehmen, wenn diese Person bereit ist, einen überdurchschnittlichen Zinssatz zu zahlen. Immobilien in bestimmten Regionen, wie z. B. Häuser in Küstengebieten, sind stärker gefährdet, durch Überschwemmungen und Hurrikane Schaden zu nehmen. Einige Banken verlangen höhere Zinssätze für besicherte Kredite, wenn die besicherten Sicherheiten einem überdurchschnittlichen Schadensrisiko ausgesetzt sind