Jaké faktory ovlivňují sazby půjček komerčních bank?
Komerční banky jsou ziskové finanční instituce, které spotřebitelům a podnikům nabízejí řadu různých produktů a služeb. Mnoho dlužníků získává od těchto institucí termínované půjčky a revolvingové dluhové výrobky, ale sazby půjček komerčních bank jsou ovlivněny řadou různých faktorů. Sazby výchozích úvěrů, náklady na mezibankovní úvěry a nabídku a poptávka mají dopad na náklady na půjčování.
Banky přezkoumávají žádosti o půjčku a použijte dokumentaci příjmu dlužníka a úvěrovou historii k odhadu pravděpodobnosti, že dlužník selhává na půjčku. Věřitelé ukládají minimální půjčovací standardy, aby zajistili, že půjčky nebudou psány pro vysoce rizikové dlužníky, ale neočekávané události, jako je ztráta zaměstnání nebo celostátní recese, mohou způsobit dříve spolehlivý dlužník za dluh. Věřitelé obvykle kompenzují možné ztráty při stanovení sazeb půjček a sazby jsou stanoveny na úrovni, aby věřitel mohl zůstat ziskový, i když určitá numbeR dlužníků nedokáže splatit své dluhy. Nicméně, když se výchozí nastavení zvýší, věřitelé upravte sazby nahoru, aby kompenzovali ztracené příjmy. Během závažných recesí se často zvyšují sazby půjček.
Mnoho národů má centrální banky a tyto banky půjčují peníze komerčním bankám a dalším věřitelům. Centrální banky zvyšují sazby, aby odrazovaly o půjčky, kdy inflace začne negativně ovlivnit ekonomiku. Naopak, centrální banky nižší sazby během některých recesivních období jako způsob, jak povzbudit banky k půjčování. Když sazby klesnou, banky platí méně za půjčování finančních prostředků a tyto úspory jsou někdy předávány zákazníkům spotřebitelů a podnikatelů ve formě snížených sazeb půjčování komerčních bank.
Kromě půjčování peněz od centrálních bank, komerční věřitelé také získávají finanční prostředky prodejem vkladových osvědčení (CD) a dalších úrokových vkladových produktů. Zákony v některých oblastech vyžadují, aby banky udržovaly certain částka vkladových fondů po ruce a některé banky musí zvýšit sazby CD, aby odrazily konkurenci pro zákazníky z jiných bank. Pokud sazby CD zvyšují, pak se sazby komerčních bank také obvykle zvyšují.
Řada faktorů, jako jsou recese a sazby úvěrů centrální banky, má dopad na sazby půjček jako celku, ale další faktory mohou mít dopad na sazby půjček komerčních bank, kterou zákazníci platí. Banka může umožnit někomu se špatným úvěrem, aby si půjčil půjčku, pokud tento jednotlivec souhlasí s tím, že zaplatí vyšší než průměrnou úrokovou sazbu. Vlastnosti v některých regionech, jako jsou domy v pobřežních oblastech, jsou více ohroženy utrpení poškození povodněmi a hurikány. Některé banky účtují vyšší úrokové sazby za zabezpečené půjčky, pokud je zajištění zajištění půjčky vystaveno nadprůměrnému riziku způsobu poškození