Jaké faktory ovlivňují úrokové sazby komerčních bank?
Komerční banky jsou ziskové finanční instituce, které nabízejí řadu různých produktů a služeb spotřebitelům a podnikům. Mnoho dlužníků získává od těchto institucí termínované půjčky a revolvingové dluhové produkty, ale úrokové sazby komerčních bank jsou ovlivňovány řadou různých faktorů. Míra selhání úvěru, náklady na mezibankovní půjčky a nabídka a poptávka mají vliv na náklady na půjčky.
Banky kontrolují žádosti o úvěr a používají odhady příjmů a úvěrové historie dlužníka k odhadu pravděpodobnosti selhání dlužníka v půjčce. Věřitelé ukládají minimální úvěrové standardy, aby zajistily, že půjčky nejsou psány pro vysoce rizikové dlužníky, ale neočekávané události, jako je ztráta zaměstnání nebo celonárodní recese, mohou způsobit, že dříve spolehlivý dlužník bude splácet dluh. Obvykle věřitelé kompenzují možné ztráty při stanovení úrokových sazeb a sazby jsou stanoveny na úrovni, takže věřitel může zůstat ziskový, i když určitý počet dlužníků nedokáže splácet své dluhy. Když však dojde k selhání, věřitelé upraví sazby směrem nahoru, aby kompenzovali ztracené příjmy. Úvěrové sazby často rostou během těžkých recesí.
Mnoho zemí má centrální banky a tyto banky půjčují peníze komerčním bankám a dalším věřitelům. Centrální banky zvyšují sazby, aby odrazovaly od poskytování úvěrů, když inflace začne mít negativní dopad na ekonomiku. Naopak, centrální banky snižují sazby během některých období recese, což vede banky k tomu, aby půjčovaly. Když sazby klesnou, banky platí méně za půjčky a tyto úspory jsou někdy přenášeny na spotřebitelské a obchodní zákazníky v podobě snížených sazeb komerčních bankovních půjček.
Kromě půjčování peněz od centrálních bank získávají komerční věřitelé také prostředky prodejem depozitních certifikátů (CD) a jiných úročených vkladových produktů. Zákony v některých oblastech vyžadují, aby banky po celou dobu udržovaly určité množství vkladových fondů a některé banky musí zvýšit sazby CD, aby odrazily od konkurence vůči zákazníkům z jiných bank. Pokud sazby CD rostou, pak obvykle rostou i sazby komerčních bank.
Na úrokové sazby jako celek má vliv řada faktorů, jako jsou recese a úrokové sazby centrálních bank, ale na úrokové sazby komerčních bank mohou zákazníci ovlivnit i jiné faktory. Banka může dovolit někomu, kdo má špatný úvěr, aby si vzal půjčku, pokud tento jednotlivec souhlasí s platbou vyšší než průměrné úrokové sazby. Vlastnosti v určitých oblastech, jako jsou domy v pobřežních oblastech, jsou více ohroženy poškozením povodněmi a hurikány. Některé banky účtují vyšší úrokové sazby ze zajištěných úvěrů, pokud je zajištění zajišťující úvěr vystaveno nadprůměrnému riziku vzniku škody