Jakie czynniki wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych?
Banki komercyjne to instytucje finansowe nastawione na zysk, które oferują szereg różnych produktów i usług konsumentom i przedsiębiorstwom. Wielu kredytobiorców otrzymuje kredyty terminowe i odnawialne produkty dłużne od tych instytucji, ale na stopy procentowe banków komercyjnych wpływają różne czynniki. Stopy spłaty kredytu, koszt pożyczek międzybankowych oraz podaż i popyt wpływają na koszt pożyczek.
Banki przeglądają wnioski kredytowe i wykorzystują dokumentację dochodów pożyczkobiorcy oraz historię kredytową, aby oszacować prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki przez kredytobiorcę. Pożyczkodawcy narzucają minimalne standardy kredytowania, aby zapewnić, że pożyczki nie będą pisane dla kredytobiorców wysokiego ryzyka, ale nieoczekiwane zdarzenia, takie jak utrata pracy lub ogólnokrajowa recesja, mogą spowodować, że wcześniej wiarygodny kredytobiorca nie wywiąże się z długu. Zazwyczaj pożyczkodawcy rekompensują ewentualne straty, gdy ustalane są stopy oprocentowania, a stawki są ustalane na poziomie, dzięki czemu pożyczkodawca może utrzymać rentowność, nawet jeśli pewna liczba pożyczkobiorców nie spłaci zadłużenia. Niemniej jednak, gdy wzrośnie kwota niewykonania zobowiązania, pożyczkodawcy dostosowują stawki w górę, aby zrekompensować utracone dochody. Stopy procentowe często rosną podczas poważnych recesji.
Wiele narodów ma banki centralne i banki te pożyczają pieniądze bankom komercyjnym i innym kredytodawcom. Banki centralne podnoszą stopy, aby zniechęcić do udzielania kredytów, gdy inflacja zaczyna negatywnie wpływać na gospodarkę. I odwrotnie, banki centralne obniżają stopy procentowe w niektórych okresach recesji, aby zachęcić banki do udzielania pożyczek. Kiedy stopy spadają, banki płacą mniej za pożyczanie środków, a oszczędności te są czasem przekazywane konsumentom i klientom biznesowym w postaci obniżonych stóp pożyczek banków komercyjnych.
Poza pożyczaniem pieniędzy od banków centralnych, komercyjni pożyczkodawcy gromadzą środki, sprzedając certyfikaty depozytowe (CD) i inne oprocentowane produkty depozytowe. Przepisy w niektórych obszarach wymagają od banków posiadania przez cały czas pewnej kwoty środków depozytowych, a niektóre banki muszą podnieść stawki CD, aby odeprzeć konkurencję dla klientów z innych banków. Jeśli stawki CD wzrosną, wówczas zwykle wzrosną również stawki pożyczek banków komercyjnych.
Szereg czynników, takich jak recesja i stopy oprocentowania kredytu banku centralnego, ma wpływ na stopy oprocentowania kredytu jako całości, ale inne czynniki mogą mieć wpływ na oprocentowanie kredytu banku komercyjnego płaconego przez klientów. Bank może zezwolić osobie o złych kredytach na zaciągnięcie pożyczki, jeżeli osoba ta zgodzi się zapłacić wyższą niż średnia stopa procentowa. Nieruchomości w niektórych regionach, takie jak domy na obszarach przybrzeżnych, są bardziej narażone na szkody spowodowane przez powodzie i huragany. Niektóre banki pobierają wyższe oprocentowanie zabezpieczonych pożyczek, jeżeli zabezpieczenie zabezpieczające pożyczkę jest narażone na ponadprzeciętne ryzyko poniesienia szkody