Hvilke faktorer påvirker utlånsrenter i kommersielle banker?
Kommersielle banker er finansinstitusjoner som er i forening, og som tilbyr en rekke forskjellige produkter og tjenester til forbrukere og bedrifter. Mange låntakere skaffer seg lån og revolverende gjeldsprodukter fra disse institusjonene, men utlånsrentene til kommersielle banker påvirkes av en rekke forskjellige faktorer. Utlånsrenter, kostnadene ved utlån til interbank og tilbud og etterspørsel har alle innvirkning på utlånskostnadene.
Bankene gjennomgår lånesøknader og bruker låntakers inntektsdokumentasjon og kreditthistorie for å estimere sannsynligheten for at låntaker misligholder et lån. Långivere innfører minimumsutlånsstandarder for å sikre at lån ikke er skrevet for låner med høy risiko, men uventede hendelser som arbeidstap eller en landsdekkende lavkonjunktur kan føre til at en tidligere pålitelig låntaker misligholder gjeld. Utlånere kompenserer typisk for mulige tap når utlånsrenten er etablert og rentene settes på et nivå slik at utlåner kan forbli lønnsom selv om et visst antall låntakere ikke klarer å betale tilbake gjelden. Likevel, når misligholdene øker, justerer långivere rentene oppover for å kompensere for tapte inntekter. Utlånsrenten stiger ofte under alvorlige lavkonjunkturer.
Mange nasjoner har sentralbanker, og disse bankene låner ut penger til forretningsbanker og andre långivere. Sentralbankene hever renten for å motvirke utlån når inflasjonen begynner å påvirke økonomien negativt. Motsatt senker sentralbankene rentene i noen lavkonjunkturer som en måte å oppmuntre bankene til å låne ut. Når rentene synker, betaler bankene mindre for å låne midler, og disse besparelsene blir noen ganger gitt til forbruker- og bedriftskunder i form av reduserte utlånsrenter for kommersielle banker.
Bortsett fra å låne penger fra sentralbanker, skaffer kommersielle långivere også penger ved å selge innskuddsbevis (CD-er) og andre rentebærende innskuddsprodukter. Lover i noen områder krever at bankene til enhver tid skal ha et visst innskuddsmidler tilgjengelig, og noen banker må heve CD-satsene for å avverge konkurranse for kunder fra andre banker. Hvis CD-rentene stiger, øker også typisk utlånsrenter for kommersielle banker.
En rekke faktorer som nedgangstider og utlånsrenter i sentralbankene har innvirkning på utlånsrenten som helhet, men andre faktorer kan ha innvirkning på utlånsrentene til kommersielle banker kundene betaler. En bank kan tillate noen med dårlig kreditt å ta et lån hvis den personen godtar å betale en høyere rente enn gjennomsnittet. Eiendommer i visse regioner, for eksempel hjem i kystnære områder, risikerer større skade på grunn av flom og orkaner. Noen banker krever høyere rente på sikrede lån hvis sikkerhetsstillelsen som sikrer lånet er utsatt for en over gjennomsnittet risiko for å få skade