Hva er første tap?

I finans, refererer begrepet "første tap" til en form for delvis forsikring hvor en eiendom er forsikret for et beløp som er mye mindre enn eiendommens fulle verdi. Dette brukes ofte i tyveri eller innbruddsforsikring, der det er veldig liten mulighet for at alle gjenstandene i eiendommen vil bli stjålet til enhver tid. For eksempel vil en stor butikk vanligvis få en første tapsforsikring i stedet for å få full forsikring for alt det som butikken er verdt. Denne forretningsavgjørelsen er basert på den logiske antagelsen at hvis ikke et innbrudd skulle inntreffe, ikke ville alt i butikken bli tatt. Bare opp til et visst beløp vil gå tapt, og det er dette som vil dekkes i den første tapsforsikringen. Beløpet beregnes ut fra det som antas å være det største tapet som mulig ved et enkelt innbrudd.

Å få en første tapspolicy vil også bety lavere betalinger, så det kan være en god forretningsavgjørelse. Skulle det imidlertid oppstå en alvorlig brann, flom eller noen annen uforutsett katastrofale hendelse som ødelegger hele butikken, ville det være til eierens ulempe fordi de ikke ville fått en full forsikringsbetaling i henhold til det faktiske tapet; i stedet ville de bare få beløpet som de hadde forsikret under første-tap-politikken. Hvis forsikringen bare dekker opptil $ 300 000 dollar (USD), er dette forsikringsbeløpet de vil få, selv om den faktiske verdien som går tapt i brannen eller flommen er, for eksempel, $ 3 millioner dollar eller høyere.

Gitt sin natur er det lett å se at forsikring med første tap kan være rimelig når du benytter deg av større eiendommer, men det er neppe anbefalt for andre typer forsikringer, for eksempel for bilforsikring. Når det gjelder sistnevnte, er det alltid bedre å få full erstatningsforsikring og være fullstendig beskyttet i tilfelle bilen blir stjålet eller skadet i en ulykke. Delforsikring er kanskje heller ikke det beste alternativet for eiendommer i områder med høy risiko, for eksempel de som er høykriminalitet eller utsatt for brann.

Når du frivillig innfører en første tapsforsikring, er den forsikrede enig i at gjennomsnittsklausulen ikke kan brukes i deres tilfelle. Gjennomsnittsklausulen tilsier at det foretas en forholdsmessig betaling i samsvar med den faktiske skade eller tap som er påført. Den forsikrede aksepterer også eksplisitt å ikke gjøre noen tiltak for å straffe forsikringsselskapet for underforsikring av eiendommen, selv om de påføres en skade som er mye større enn beløpet som er angitt i den første tapsforsikringskontrakten.