Co je první ztráta?

Pod pojmem „první ztráta“ se v oblasti financí rozumí forma částečného pojištění, ve které je nemovitost pojištěna na částku mnohem nižší, než je plná hodnota nemovitosti. Toto je často aplikováno v krádeži nebo vloupání, kde je velmi malá možnost, že všechny položky v majetku by byly ukradeny v kterémkoli daném okamžiku. Například velký maloobchod by obvykle obdržel pojistku první ztráty namísto získání plného pojištění pro vše, co obchod stojí za to. Toto obchodní rozhodnutí je založeno na logickém předpokladu, že pokud dojde k vloupání, nebude přijato všechno v obchodě. Ztratila by se pouze částka, která by byla kryta pojistkou pro první ztrátu. Částka se počítá na základě toho, co by se podle všeho považovalo za největší možnou ztrátu při jednom vloupání.

Získání politiky první ztráty by také znamenalo nižší platby, takže to může být řádné obchodní rozhodnutí. Pokud by však došlo k velkému požáru, povodni nebo nějaké jiné nepředvídané katastrofické události, která by zničila celý obchod, bylo by to pro majitele v neprospěch, protože by nedostali plnou pojistnou platbu podle skutečné ztráty; místo toho by dostali pouze částku, kterou pojištěli v rámci politiky první ztráty. Pokud se pojistka vztahuje pouze na 300 000 USD (USD), jedná se o částku pojištění, kterou by dostali, i když skutečná hodnota ztracená při požáru nebo povodni je například 3 miliony USD nebo vyšší.

Vzhledem k jeho povaze je snadno vidět, že pojištění první ztráty může být přiměřené, pokud se použije na větší nemovitosti, ale sotva se doporučuje pro jiné typy pojištění, například pro pojištění automobilu. V případě posledně jmenovaného je vždy lepší získat plné pojištění pro výměnu a být plně chráněni v případě, že dojde k odcizení nebo poškození vozidla při nehodě. Částečné pojištění nemusí být také nejlepší volbou pro nemovitosti ve vysoce rizikových oblastech, jako jsou ty, které jsou vysoce trestné nebo náchylné k požáru.

Pojištěný souhlasí s dobrovolným přijetím pojistky o první ztrátě, že průměrné ustanovení nelze v jejich případě použít. Průměrná klauzule stanoví, že přiměřená platba se provádí v souladu se skutečnou vzniklou škodou nebo ztrátou. Pojištěný se rovněž výslovně zavazuje, že nepřijme žádná opatření k penalizaci pojišťovny za nedostatečné pojištění majetku, a to ani v případě, že by vznikla škoda, která je mnohem větší než částka stanovená v pojistné smlouvě o první ztrátě.