Co to jest pierwsza strata?
W finansach termin „pierwsza strata” odnosi się do częściowego ubezpieczenia, w którym nieruchomość jest ubezpieczona na kwotę znacznie niższą niż pełna wartość nieruchomości. Jest to często stosowane w ubezpieczeniach od kradzieży lub włamania, w przypadku których istnieje bardzo małe prawdopodobieństwo, że wszystkie przedmioty w nieruchomości zostaną skradzione w danym momencie. Na przykład duży sklep detaliczny zwykle otrzymuje polisę od pierwszej straty zamiast pełnego ubezpieczenia za wszystko, co sklep jest wart. Ta decyzja biznesowa opiera się na logicznym założeniu, że w przypadku włamania nie wszystko w sklepie zostanie podjęte. Utracono by tylko do pewnej kwoty, a to byłoby objęte polisą ubezpieczeniową od pierwszej straty. Kwota jest obliczana na podstawie tego, co uważa się za największą możliwą stratę w jednym przypadku włamania.
Otrzymanie polisy na pierwszą stratę oznaczałoby również niższe płatności, więc może to być trafna decyzja biznesowa. Jeśli jednak dojdzie do poważnego pożaru, powodzi lub innego nieprzewidzianego zdarzenia katastroficznego, niszczącego cały sklep, byłoby to niekorzystne dla właściciela, ponieważ nie otrzymaliby pełnej wypłaty ubezpieczenia zgodnie z rzeczywistą stratą; zamiast tego otrzymywaliby tylko tyle, ile byli ubezpieczeni w ramach polisy od pierwszej straty. Jeśli polisa obejmuje tylko do 300 000 USD (USD), jest to kwota ubezpieczenia, którą otrzymaliby, nawet jeśli faktyczna wartość utracona w wyniku pożaru lub powodzi wynosi, powiedzmy, 3 mln USD lub więcej.
Biorąc pod uwagę jego charakter, łatwo zauważyć, że ubezpieczenie od pierwszej straty może być uzasadnione w przypadku większych nieruchomości, ale nie jest zalecane w przypadku innych rodzajów ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie samochodu. W przypadku tego ostatniego zawsze lepiej jest uzyskać pełne ubezpieczenie zastępcze i być w pełni chronione na wypadek kradzieży lub uszkodzenia samochodu w wyniku wypadku. Częściowe ubezpieczenie może również nie być najlepszą opcją dla nieruchomości w obszarach wysokiego ryzyka, takich jak te o wysokiej przestępczości lub podatne na pożar.
Ubezpieczając się, dobrowolnie przyjmując polisę od pierwszej straty, zgadza się, że w ich przypadku nie można zastosować średniej klauzuli. Średnia klauzula stanowi, że proporcjonalna płatność jest dokonywana zgodnie z faktycznie poniesionymi szkodami lub stratami. Ubezpieczony wyraźnie zgadza się również nie podejmować żadnych środków w celu ukarania towarzystwa ubezpieczeniowego za niewystarczające ubezpieczenie mienia, nawet jeśli poniesie szkodę znacznie większą niż kwota przewidziana w umowie ubezpieczenia od pierwszej straty.