O que é a primeira perda?

Em finanças, o termo “primeira perda” refere-se a uma forma de seguro parcial em que uma propriedade é segurada por um valor muito menor que o valor total da propriedade. Isso geralmente é aplicado no seguro contra roubo ou roubo, onde há muito pouca possibilidade de que todos os itens dentro da propriedade sejam roubados a qualquer momento. Por exemplo, uma grande loja de varejo geralmente recebe uma apólice de primeira perda em vez de obter um seguro completo por tudo o que a loja vale. Essa decisão de negócios baseia-se no pressuposto lógico de que, caso ocorra um roubo, nem tudo será armazenado na loja. Apenas uma certa quantia seria perdida, e é isso que seria coberto na apólice de seguro de primeira perda. O valor é calculado com base no que se acredita ser a maior perda possível em uma única instância de roubo.

Obter uma política de primeira perda também significaria pagamentos mais baixos, para que possa ser uma decisão comercial sólida. No entanto, se um grande incêndio, inundação ou outro evento catastrófico imprevisto ocorrer, destruindo a totalidade da loja, isso seria uma desvantagem para o proprietário, porque eles não receberiam um pagamento total do seguro de acordo com a perda real; em vez disso, receberiam apenas a quantia que haviam segurado sob a apólice de primeira perda. Se a apólice cobrir apenas até US $ 300.000 (dólares), esse é o valor do seguro que eles receberiam, mesmo que o valor real perdido no incêndio ou inundação seja, digamos, US $ 3 milhões ou mais.

Dada a sua natureza, é fácil perceber que o seguro de primeira perda pode ser razoável quando aplicado a propriedades maiores, mas dificilmente é recomendado para outros tipos de seguro, como o seguro de carro. No caso deste último, é sempre melhor obter um seguro de substituição completo e estar totalmente protegido caso o carro seja roubado ou danificado em um acidente. O seguro parcial também pode não ser a melhor opção para propriedades em áreas de alto risco, como aquelas com alta criminalidade ou propensas a incêndio.

Ao adotar voluntariamente uma apólice de primeira perda, o segurado concorda que a cláusula média não pode ser aplicada no seu caso. A cláusula média determina que um pagamento proporcional seja feito de acordo com o dano ou a perda real sofrida. O segurado também concorda explicitamente em não tomar nenhuma medida para penalizar a companhia de seguros por sub-segurar o imóvel, mesmo que eles sofram danos muito maiores do que o valor estipulado no contrato de seguro de primeira perda.