Co to jest ubezpieczenie osób kluczowych?
Ubezpieczenie osób kluczowych to szczególny rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie wykupionej przez firmę na jednego z jej pracowników, w której firma jest beneficjentem w przypadku przedwczesnej śmierci tego pracownika. Ten rodzaj ubezpieczenia jest stosunkowo nowym zjawiskiem, ale cieszył się dużym uznaniem i jest zachęcany przez wielu doradców strategicznych. Ubezpieczenie na życie to zasadniczo system, w którym beneficjent otrzymuje stałą kwotę pieniężną na wypadek śmierci osoby objętej ubezpieczeniem. Większość towarzystw ubezpieczeń na życie oferuje rodzaj ubezpieczenia kluczowym osobom, ponieważ staje się ono coraz bardziej niezbędne we współczesnym świecie biznesu.
To, co dokładnie firma chce objąć ubezpieczeniem osób kluczowych, zależy od charakteru firmy i jej pracowników. W wielu partnerstwach założyciele mają kluczowe znaczenie dla sukcesu firmy, a więc ubezpieczenie przed utratą jednego lub większej liczby partnerów jest mądrym posunięciem biznesowym. W przypadku niektórych firm cały zespół zarządzający może zostać uznany za trudny do zastąpienia, dlatego można wykupić ubezpieczenie dla każdego członka zespołu. Niektóre firmy mogą także zatrudniać pracowników niższego szczebla, którzy nawiązali osobiste kontakty z głównymi dystrybutorami lub klientami, których utrata mogłaby kosztować utratę tych klientów.
Wielu pożyczkodawców wymaga od firmy wykupienia ubezpieczenia od osób kluczowych, które uznają za ważne, zanim pożyczy pieniądze firmie. W takim przypadku nadal zwykle to firma płaci składki za ubezpieczenie, ale pożyczkodawca jest wymieniony jako beneficjent, więc jeśli kluczowa osoba umrze, bank może odebrać część, jeśli nie całość, kapitał, który pierwotnie zainwestowali. Wiele firm decyduje się na zawarcie dodatkowego ubezpieczenia wykraczającego poza to, czego wymagają pożyczkodawcy, wskazując siebie jako beneficjentów kwoty przekraczającej wymagania pożyczkodawców.
Środki z tego ubezpieczenia mogą zostać przeznaczone na wiele różnych rzeczy. Jednym z jego najczęstszych zastosowań jest odkup akcji spółki z majątku zmarłego. W szczególności w przypadku śmierci wspólnika-założyciela lub posiadacza większościowego może to być kluczowe, aby pomóc firmie zachować kontrolę nad własnym przeznaczeniem. Płatności mogą być również wykorzystane na opłacenie firmy zajmującej się headhuntowaniem w celu znalezienia odpowiedniego zastępcy dla utraconego pracownika, na pokrycie kosztów, podczas gdy firma dostosowuje się do straty, lub na pokrycie utraconych przepływów pieniężnych od klientów, którzy odchodzą z utratą kluczowego pracownika.
Oprócz zakupu ubezpieczenia na życie wiele firm kupuje także ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w ramach ubezpieczenia osób kluczowych. Pomoże to pokryć przejściowe straty produktywności podczas rehabilitacji kluczowego pracownika. Zakres ubezpieczenia może wynosić od 25 000 USD (USD) do ponad 1 mln USD, w zależności od dowolnej liczby czynników. Zwłaszcza w przypadkach, gdy ubezpieczenie będzie wykorzystywane do odkupu akcji, polisa będzie musiała być często poddawana ponownej ocenie, aby zapewnić, że wypłata będzie wystarczająca na pokrycie wszystkich wydatków w przypadku śmierci kluczowej osoby.