Co to jest karta kredytowa?
Plastikowa karta kredytowa z paskiem magnetycznym, którą wiele osób nosi w portfelach lub torebkach, jest końcowym wynikiem złożonego procesu bankowego. Posiadacze ważnej karty mają upoważnienie do zakupu towarów i usług do określonej kwoty, zwanej limitem kredytowym. Sprzedawca otrzymuje niezbędne informacje od posiadacza karty, bank wydający kartę faktycznie zwraca sprzedającemu, a ostatecznie posiadacz karty spłaca bank poprzez regularne miesięczne płatności. Jeżeli całe saldo nie zostanie w pełni opłacone, emitent może zgodnie z prawem naliczyć odsetki od niespłaconej części.
Poszczególne instytucje bankowe mają swoje własne zasady dotyczące wniosków o karty kredytowe. Klienci mogą szukać zabezpieczonej lub niezabezpieczonej karty, w zależności od indywidualnych historii spłat lub oceny zdolności kredytowej. Zabezpieczona karta wymaga od wnioskodawcy zdeponowania kwoty gotówki odpowiadającej żądanemu limitowi kredytowemu. Na przykład depozyt w wysokości 1500 USD powinien wystarczyć na wydanie karty z limitem wydatków od 1000 USD do 1500 USD. Jeśli klient nie dokona wystarczających płatności, zdeponowane pieniądze zostaną wykorzystane do zaspokojenia długu.
Z drugiej strony niezabezpieczona karta kredytowa wydawana jest na ogół tym, którzy mają dobrą historię kredytową i wykazali zdolność do terminowej spłaty naliczonego długu. Limity kredytowe są ustalane indywidualnie i mogą być podwyższane lub obniżane w zależności od wyników. Niezabezpieczona karta jest zasadniczo pożyczką wstępnie zatwierdzoną, a jej oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku podobnej pożyczki w banku osobistym.
Główną zaletą każdej karty kredytowej jest natychmiastowy dostęp do większej ilości gotówki niż osoba może mieć pod ręką. Na przykład niedawny absolwent college'u może być zmuszony do zakupu garnituru w celu podjęcia pracy. Zdobycie 200 USD + USD potrzebnych na przeciętny garnitur może zająć tygodnie, a on lub ona potrzebuje garnituru, aby zarobić dochód. Idealnym rozwiązaniem byłoby nałożenie garnituru na kartę kredytową; pożyczkobiorca mógł spłacić saldo swoją pierwszą wypłatą, a naliczone zostaną niewielkie odsetki.
Karty kredytowe często stają się problematyczne, gdy ich posiadacz gromadzi więcej długów, niż może pokryć zwykła miesięczna płatność. Bank wydający pozwala użytkownikom przenosić salda co miesiąc, co jest również nazywane kredytem odnawialnym, ale na tych saldach mogą również naliczać się znaczne stopy procentowe. Brak zaplanowanej płatności może również skłonić bank do podniesienia stóp procentowych na zaległym rachunku. Jeśli posiadacz karty może sobie pozwolić jedynie na spłatę minimalnej kwoty co miesiąc, nie będzie on zmniejszać faktycznie zaciągniętego zadłużenia. Minimalne płatności mogą dotyczyć tylko naliczonych odsetek. Jest to spirala finansowa, której doświadcza wielu posiadaczy kart, jeśli nie zastosują odpowiedniego ograniczenia wydatków.
Karta kredytowa daje posiadaczowi natychmiastową wiarygodność dla takich usług, jak rezerwacje hoteli, wynajem samochodów i rezerwacja biletów lotniczych. Osoby nieposiadające kart kredytowych często muszą gwarantować swoje rezerwacje za pomocą depozytów gotówkowych lub kilku form identyfikacji. Wiele planów kart kredytowych obejmuje również ubezpieczenie od kradzieży lub oszustwa. Jeśli karta zostanie zgłoszona jako skradziona, a następnie wykorzystana nielegalnie, posiadacz karty nie ponosi odpowiedzialności za nieautoryzowane obciążenia. Posiadacz karty może jednak upoważnić inne osoby do korzystania z karty przy zakupach lub usługach. Ostatecznie główny posiadacz karty jest odpowiedzialny za wszystkie opłaty nałożone na jego konto.
Posiadanie karty kredytowej nie jest warunkiem udanego życia, ale nawet ci, którzy płacą tylko za towary lub usługi dostępną gotówką, często uważają ją za wygodną formę identyfikacji i natychmiastowej wiarygodności. Aby uniknąć nadmiernego zadłużenia, posiadacz musi zdecydować, czy towary lub usługi są warte dodatkowych kosztów.